Подробная стратегия высокого полета

Президент Виктор Ющенко рекомендовал Национальному банку разработать стратегию развития банковской системы на 2006—2010 годы до 31 декабря нынешнего года. Об этом говорится в Указе Президента №1648/2005 от 24 ноября. В указанной стратегии Нацбанк должен предусмотреть меры по усилению устойчивости банковской системы в целом и отдельных банков в частности, разработать изменения в Закон «О банках и банковской деятельности» (создание банков только в форме открытых акционерных обществ с минимальным уставным капиталом на момент регистрации банка не менее 5 миллионов евро). Своим указом Ющенко также поручил Нацбанку изучить вопрос о пересмотре сроков возвращения в Украину валютной выручки и при необходимости внести такой законопроект. Пока Нацбанк раздумывает над поставленным заданием, автор рискнул выполнить часть его работы своими силами. И вот что получилось…
К сожалению, заданные Президентом в качестве ориентиров стратегии тезисы не совсем отражают набор концептуальных проблем, стоящих перед банковской системой страны. Оставлен без внимания тот факт, что развитие банковского сектора Украины сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления банками, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним — можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Поэтому политика государства в отношении банковского сектора должна базироваться на сохранении и укреплении рыночного начала в деятельности кредитных организаций и на использовании преимущественно косвенных, экономических методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор должно осуществляться путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов.

Динамика решения задач развития банковского сектора должна в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.

Основными задачами развития банковского сектора, с точки зрения автора, являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций, их трансформации в кредиты и инвестиции, повышение конкурентоспособности украинских кредитных организаций, предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях, развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций, укрепление доверия к украинскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора». Крайне важно укрепить права кредиторов в сфере залоговых операций, механизмов ликвидации банков, упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций (которые не будут допускать странных казусов, вроде вычитания капитала при слиянии банков).

Остро стоит проблема совершенствования системы налогообложения банковской деятельности, о чем свидетельствуют периодические обострения отношений между руководителем ГНАУ Александром Киреевым и банковским сообществом. Необходимо дополнить законодательство в банковской сфере нормами прямого действия, а также уточнить нормы этого законодательства, касающиеся участия иностранного капитала в банковской сфере. Создание тепличных условий для отечественных банков не способствует их реальному развитию.

В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества необходимо обеспечить открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. Ведь непрозрачность собственности существует отнюдь не только в промышленном и сельскохозяйственном секторах. Есть острая потребность в совершенствовании механизмов рефинансирования. Устойчивое равнодушие финансовых властей к этой проблеме вызывает изумление. Кредитные институты в развитых странах имеют возможность получать при необходимости займы от центрального банка путем переучета векселей или под залог ценных бумаг. Смысл дисконтной и залоговой политики заключается в том, чтобы методом изменения условий рефинансирования коммерческих банков влиять на ситуацию на денежном рынке и рынке капиталов. При осуществлении разумной дисконтной и залоговой политики Нацбанк мог бы селективно воздействовать на определенные отрасли народного хозяйства. Следующая проблема — эффективное управление ликвидностью банковской системы. Во-первых, она, опять же, завязана на эффективно функционирующую систему рефинансирования. Во-вторых, необходимо создание условий для активных операций с ресурсами на открытых рынках. Всего этого в Украине нет. НБУ топорно регулирует ликвидность банковской системы при помощи изменения резервных требований. А еще — периодически аккумулирует большие объемы денежных средств на счетах Госказначейства, вызывая тем самым острейшие кризисы ликвидности (по крайней мере, в 2003-м и 2004 году это случалось неоднократно).

Огромное количество нареканий от практикующих банкиров имеется в сфере банковского надзора и контроля. Главными направлениями в этих вопросах, с точки зрения автора, являются определение режима банковского надзора и применение при необходимости мер надзорного реагирования, исходя прежде всего из характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления рисками. Крайне желательно обеспечить функционирование системы раннего реагирования и применение комплексной оценки деятельности кредитных организаций, включающей качество управления и внутренний контроль. Рискну внести смелую инициативу — со временем целесообразно будет создание специального ведомства по надзору и контролю за банками. Вероятно, есть смысл в разделении НБУ на орган, регулирующий денежное обращение, и орган, контролирующий работу банковской системы. Совершенно нормальной будет ситуация, при которой один орган будет заниматься накоплением золотовалютных резервов, регулированием курса гривни, борьбой с монетарной инфляцией. А другой орган будет курировать проблемы развития и регулирования банковского сектора.

Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также степенью открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности предприятий, в том числе на базе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе — важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков, что создаст возможность более качественного и оперативного мониторинга их финансового состояния.

Существенное значение будет иметь и политика государственных заимствований на внутреннем финансовом рынке. Позитивное влияние на формирование рыночных стимулов для переориентации банков на операции с предприятиями и организациями реального сектора экономики будет иметь проведение взвешенной политики управления внутренним государственным долгом. Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение предсказуемости макроэкономических параметров и плавной, а главное — прогнозируемой динамики курса гривни.

Конечно же, в этом направлении не обойтись без уже упоминавшегося развития системы рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, а в перспективе — и иными активами с достаточным уровнем надежности и ликвидности (например, облигациями с ипотечным покрытием, акциями «голубых фишек»). Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики могут быть созданы при решении проблемы удовлетворения требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопрос об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника. Одновременно необходимо упростить и унифицировать процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав. Следует расширить возможность использования внесудебных процедур обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, путем предоставления права залогодержателям заключать нотариально удостоверенные соглашения с залогодателями — юридическими лицами в любой момент действия обязательства, предусмотренного договором, а не только после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Важным элементом реформирования банковского дела в Украине является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего, системы управления всеми видами банковских рисков. Созданные банками системы управления рисками должны не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить упреждающий характер, оказывая активное влияние на определение конкретных направлений деятельности кредитных организаций. В условиях развития банковских операций с предприятиями и организациями реального сектора экономики особое значение приобретает управление кредитным риском и риском ликвидности, а также координация управления такими рисками. Сохраняет свою актуальность вопрос управления рыночными рисками — валютным, процентным и фондовым.

И, пожалуй, самое концептуально важное, состоящее из ответов на два наиболее насущных вопроса развития банковского сектора. Во-первых, увлекательные игры НБУ с курсом национальной валюты у специалистов вызывают массированный приток адреналина. Создается устойчивое впечатление, что для НБУ вопрос курсообразования находится в отрыве от реалий и потребностей экономики. Во-вторых, Национальный банк в середине — конце 90-х годов нашел относительно эффективные способы решения проблемы противодействия росту цен. Борьба с инфляцией стала целью не только экономической, но и политической. НБУ уделяет гипертрофированное внимание проблемам монетарной политики.

Полагаю, что причина этого состоит в том, что нынешние руководители Нацбанка хорошо усвоили теорию и практику монетаризма. Но при этом совершенно отказываются верить в то, что влияние изменения предложения денежной массы на экономические процессы имеет разную степень эффективности в зависимости от уровня развития собственно экономики, ее отраслевой и технологической структур. Понятно, что в условиях такого мировоззрения НБУ говорить о качественном влиянии банковского сектора на модернизацию отечественной экономики наивно.

54321
(Всего 0, Балл 0 из 5)
Facebook
LinkedIn
Twitter
Telegram
WhatsApp

При полном или частичном использовании материалов сайта, ссылка на «Версии.com» обязательна.

Всі інформаційні повідомлення, що розміщені на цьому сайті із посиланням на агентство «Інтерфакс-Україна», не підлягають подальшому відтворенню та/чи розповсюдженню в будь-якій формі, інакше як з письмового дозволу агентства «Інтерфакс-Україна

Напишите нам