«Сволочи» – так назывался фильм про детей-отморозков, которые героически сражались за Родину против фашистских гадов. Сейчас другие времена, другие нравы. И сволочи тоже другие. Все больше интеллигентные. Берут деньги у государства. Не возвращают. Скупают доллары по 8,02 грн., а продают по 8,42 в Лондоне. Валюту, понимаешь, экспортируют. Их бы обломать по-умному. Но по-умному не получается: контролер над сволочами больно тупой.
Как уже догадались отдельные читатели, весь этот сказ о банковском деле. Банки – это такие заведения, которым мы отдаем свои деньги, чтобы они с ними (деньгами) работали. Ну, они и работают.
В 2008 году Украина пережила не столько удар мирового кризиса, сколько собственный банковский кризис. Банковские умники нахватались зарубежных кредитов и, не особо мудрствуя, перепродавали здесь на несколько процентов выше. Разница и была их прибылью. В погоне за этой самой прибылью финансисты напичкали население кредитами по самые консервированные помидоры. Как результат: раскрутили маховик цен на недвижимость, надули пузырь, который лопнул в 2008 году и больно стукнул по экономике в целом.
Кто-то скажет, что кризис такого рода – это как понос от переедания. Нехорошо им попрекать. Но одно дело, когда ты нажрался, тихо заполз в нужник и с виноватым видом там сидишь, другое – когда высовываешь из нужника пухлощекую физиономию и требуешь возместить тебе причиненные собственным же обжорством неудобства.
И тут, внимание, мы приходим к парадоксальному выводу: вся страна, начиная от простых граждан и заканчивая уникальными предприятиями, выползала из кризиса самостоятельно. И только банки выехали на загривке у бюджета.
Еще во времена премьерства Тимошенко и президентства Ющенко (бывшего банкира) им, бедным и несчастным, выдали 80 млрд. грн. кредитов рефинансирования. Учитывая, что первые кредиты давали, когда курс был 6,2 грн. за доллар, посчитайте, сколько бабла было залито в банковскую систему в целом.
В ответ банки «великодушно» перестали выдавать депозиты и не менее «великодушно» удавливают должников, отбирая кредитные квартиры и машины и требуя законного права делать это без решения суда.
Да, по долгам надо платить. Но сами-то они не платят. По данным Гендепартамента денежно-кредитной политики НБУ, банки не вернули Нацбанку около 65 млрд. грн. кредитов рефинансирования, полученных во время кризиса. Какие-то возвращать срок не пришел, а какие-то просто зажали. И то, что не видно публичных казней провинившихся банкиров, как и то, что никто из них не украшает своим присутствием СИЗО, говорит лишь об одном: доброе у нас государство. А добрым на шею садятся и ножки свешивают.
О том, что банки объели государство, написано много умных и правильных статей. Вот именитый обозреватель Юрий Сколотяный пишет в «Зеркале недели»: «…Как показал опыт осени 2008 года, использование рефинансионного механизма поддержки банков сопряжено с весьма неприятными побочными эффектами. Во-первых, значительная часть выдаваемых из банков вкладов моментально перетекает на валютный рынок, вызывая мощнейшее девальвационное давление на гривну…
…Во-вторых, дело далеко не только во вкладчиках. Как показал все тот же опыт осени 2008-го, из-за непрозрачности процедур выделения рефинансирования и недостаточности контроля за его дальнейшим использованием рефинансирование НБУ может использоваться как ресурс для валютных спекуляций (с претензиями по этому поводу к украинским банкирам даже обращался тогдашний президент Украины Виктор Ющенко, сам в прошлом банкир). Кроме того, далеко не все выдаваемые Нацбанком деньги идут в итоге на выплаты вкладчикам. Так, значительная их часть может оказаться у акционеров банка или связанных лиц через выданные изначально невозвратные кредиты и другие операции по выводу денег из банка. А простые вкладчики, увы, как показал все тот же опыт осени 2008 года, все равно остаются с носом. В итоге государство было вынуждено потратить десятки миллиардов гривен не только на рефинансирование, но и на рекапитализацию целого ряда банковских учреждений, а вкладчики многих проблемных банков – годами дожидаться своих кровных…».
Да, все именно так. Но дело даже не в том, что акционеры банков украли деньги, которые им выдали для вкладчиков. Своя рубашка ближе к телу, это понятно. Если бы этими мелкими пакостями все ограничилось, то было бы проще.
А так сволочи постепенно спихивают в долговую яму целую страну, делая хорошо себе любимым. Куда пошли кредиты рефинансирования? На покупку валюты. Этой валютой погасили свои частные долги. Таким образом, у них (банков) долги стали меньше, а у государства Украина больше. Поскольку собственных долларов мы не вырабатываем (это не сало), их приходилось одалживать. Например, у МВФ.
Возьмем официальную статистику Нацбанка. На 1 января 2009 году банки имели долгов на $39,471 млрд., а государство всего $11,959 млрд. На 1 января 2011 года долг государства вырос до $27,289 млрд., а долг банков уменьшился до $27,447 млрд. Всего долг банков уменьшился на $12 млрд., а государства вырос на $15,3 млрд. Как интересно, однако!
Теперь ожившие и повеселевшие жертвы финансового поноса начинают объедаться снова. Почистив организмы от кредитных шлаков, они скупают доллары на межбанковской валютной бирже. Скупают потому, что тут они дешевле, чем в Лондоне, и вкладывают в так называемый месячный NDF (беспоставочный форвард) под 8,42 гривны за доллар. С учетом конвертаций и возможного роста курса через месяц банки могут заработать не меньше 15 копеек на 1 долларе. А если суммы исчисляются миллионами?!
Хороший заработок. Не хлопотный, не такой рисковый, как вкладывать деньги в экономику. Другое дело, что для страны это, как для диабетика сахар. У нас и так не хватает долларов, Минфин носится весь в мыле, размещая ОВГЗ и евробонды, правительство танцует сальсу перед МВФ, а банки вывозят валюту в Лондон.
Не все, конечно. Некоторые зайцы косят траву в Украине. Как сообщается в аналитических отчетах, банки вернулись к докризисным темпам роста кредитования населения в национальной валюте. С начала года розничный портфель кредитных учреждений увеличился на рекордные за последние несколько лет 24,5% и достиг по итогам сентября 77,39 млрд. грн., сообщили вчера в Национальном банке. Однако если до начала кризиса 2008 года кредитный портфель рос в основном за счет активной выдачи ипотечных займов, то сейчас банки делают ставку на потребительские программы (автокредиты, кэш-кредиты, рассрочка, кредитные карты).
Эксперты объясняют массовое возвращение банков в розничный сегмент тем, что на фоне общей неопределенности он оказался наименее рисковым. Риски невозвратов компенсируются высокой стоимостью займов. Средние ставки по кредитам на покупку товаров составляют 66,34%, наличными – 50,42%, под залог ипотеки – 20,3%, на приобретение автомобилей – 15,76%.
Ну как, цифры не впечатляют? Понятно, что ни одному заводу не получится впихнуть кредит под 66,34% годовых. А гражданам можно. Народ же у нас не семи пядей во лбу, не прощелкивает, что, покупая в кредит «Нокию», он на выходе получит «Верту» (по цене, разумеется). И ведется массово и с радостью. А оболванивание клиента – это второй по популярности банкирский вид спорта в Украине после хамства.
Для того, чтобы следить за порядком на финансовом рынке, у нас есть регулятор – НБУ. Полиция денежных нравов. Но, к счастью банкиров и несчастью для страны, Нацбанк всегда отличался уникальными кадрами. Про Ющенко я просто молчу. Он картины маслом писал, пока в 1998-м рушились построенные им пирамиды ОВГЗ. Дедушка Стельмах измерял курс доллара гамбургерами. Это у него возрастное было. Тигипко забежал туда случайно. Погреться. Между выборами и пенсионерами. А Яценюк выписывал кредиты дружественным банкам и читал пространные нотации всем остальным. Каждый раз восхищаясь своим умищем.
Нынешнее руководство НБУ просто тупое. Со скупкой валюты они боролись паспортами. С оттоком валюты пытаются справиться посредством создания кризиса ликвидности. Грубо говоря, не дают банкам гривну, чтобы те не скупали доллары. В итоге произошло сокращение ликвидности банковской системы: по идее, нужно, чтобы остатки на корсчетах всех банков составляли не менее 20 млрд. грн., а сегодня эта цифра едва достигает 12 млрд. грн.
Дефицит гривны спровоцировал небывалый рост стоимости межбанковских кредитов овернайт: 1 ноября они достигли 23,9%, что почти в три раза дороже кредитов НБУ. То есть банки выдают друг другу валюту «на одну ночку», чтобы перекрыть дефицит, почти под 24%. Это все сказывается на цене выдаваемых банками кредитов, и крайний в цепочке – заемщик – опять платит за все. К тому же игры Нацбанка с ликвидностью опасны тем, что из-за отсутствия достаточного количества денег на корсчетах финучреждения не могут производить крупные клиентские платежи. А это дестабилизирует экономическую систему в целом и бьет по усилиям правительства наладить в стране.
Но доказать это идеологам нацбанковского монетаризма трудно. Ибо великими процессами управляют всего несколько человек. Директор генерального Департамента денежно-кредитной политики НБУ Елена Щербакова придумала хохму с паспортами, а директор Департамента управления валютным резервом и проведения операций на открытом рынке НБУ Александр Дубихвист борется с экспортом валюты весьма причудливыми способами.
И выходит в сухом остатке гремучая смесь: сволочи, которые не сражаются за Родину, и контролер над ними – лауреат премии «Тупой, еще тупее». Зачем нам враги, если у нас такие друзья?