Суд также пришел к выводу, что закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» является специальным нормативным актом, регламентирующим отношения специальных субъектов-участников рынка финансовых услуг, а поэтому не распространяется на всех остальных юридических лиц и физических лиц – субъектов договора займа, правоотношения которых регулируется нормами ст. 1046-1048 ГК Украины.
Что это означает на практике? Участники рынка финуслуг, например, банки, кредитные союзы, ломбарды и т.п., для выдачи гражданам кредитов должны получать соответствующую лицензию. И до последнего времени в судебных спорах у тех, кто оспаривал свои долги (особенно процентные), ключевым был аргумент: частное лицо не имеет лицензии Нацбанка и потому не может предоставлять финансовые услуги.
Суды относились к этому аргументу по-разному. Одни обязывали погасить заем и проценты по нему. Другие отказывали. Были случаи, когда удовлетворялись исковые требования кредиторов только в части самого денежного займа, без уплаты процентов.
Сейчас все должно быть унифицировано. Верховный Суд постановил, что требование о лицензировании и надзоре со стороны Нацкомфинуслуг к физическим лицам не применяется: они могут выдавать ссуды и получать оговоренные договором проценты в рамках ст. 1046-1048 Гражданского кодекса. То же самое касается и… юридических лиц.
Чтобы заработать на одалживании денег, граждане должны заключать письменный договор, только если сумма займа превышает 170 грн., а предприятия – во всех случаях. При получении средств заемщик может предоставить расписку (ст. 1047). Размер процентов устанавливается договором (ст. 1048), но если он не определен, то применяется учетная ставка НБУ в размере 7,5%. Договор займа считается беспроцентным, если он заключен двумя физлицами на сумму меньше 850 грн., или если предметом договора являются вещи.
Чтобы заработать на одалживании денег, граждане должны заключать письменный договор, только если сумма займа превышает 170 грн., а предприятия – во всех случаях. При получении средств заемщик может предоставить расписку (ст. 1047). Размер процентов устанавливается договором (ст. 1048), но если он не определен, то применяется учетная ставка НБУ в размере 7,5%
Более того, Верховный Суд решил, что одалживать можно не только в гривне, но и в любой валюте. Причем банки такого права не имеют уже три года (валютные кредиты запретили после кризиса). Посему можно только представить, какую широкую гамму эмоций они испытывают теперь, глядя на открывшиеся перспективы нефинансового сектора поиграть в ростовщичество.
«Это что же теперь будет? По сути, давать деньги в кредит сможет любое предприятие – школа, роддом, таксопарк. Любое физлицо. Повесил объявление – и вперед. Рискуй! Понятно, что рисковать захотят не все, а только те, у кого есть возможность выбить долги у заемщика. В 90-е годы этим занимались бандиты: они давали деньги под проценты, а потом «ставили на счетчик». Понадобилось много лет, чтобы цивилизовать отношения в кредитной сфере», – заявил на условиях анонимности представитель крупного банка.
С другой стороны, не обращать внимания на частное кредитование так же наивно, как утверждать, что секса у нас нет. Оно существует, и бороться с этим так же бесполезно, как с желанием человека заработать больше денег и потратить их на свои нужды.
Так, адвокат Ростислав Кравец сообщил в интервью ЮРЛИГЕ, что на сегодняшний момент практика предоставления кредитов физлицами, а также юрлицами друг другу довольно распространена. И суммы в подобных спорах фигурируют самые разные. Так, к примеру, в одном постановлении ВСУ фигурирует сумма в $1 000 под 10% в месяц, т.е. 120% годовых. В определении же ВСУ №6 сумма займа составляет 3 394 201,90 евро и 18% годовых. От этой же даты есть определение ВСУ № 6-45498ск11, в котором указана сумма займа в $200 под 10% в месяц, т.е. 120% годовых. «В нашей практике был случай займа по расписке в $13 600 и 4% в месяц, т.е. 48% годовых», – отметил Кравец.
Теперь как минимум часть из этого всего будет упорядочена. А у банков появится стимул снижать ставки по процентам, чтобы выдержать конкуренцию с ростовщиками. И все-таки лично меня легализация «гобсековщины» как-то не радует.
У нас не та страна, где люди могут что-то делать цивилизовано. Финансовый сектор и так находится не в лучших условиях, а с зеленым светом частного (в том числе и валютного!) кредитования и вовсе может уйти в тень, подальше от глаз Национального банка, Нацкомфинуслуг, ГНСУ и Госфинмониторинга.
Бьюсь об заклад, что половина объявлений типа приведенного ниже – левый бизнес банков, подрабатывающих на гораздо более высоких, по сравнению с официальными, ставках частных займов. И резервы под эти кредиты делать не надо. И в валюте давать можно: «Деньги в долг. Срочно! Наличными в кредит под проценты. Без справки о доходах. От частного лица. На любые цели. Заем под ЗАЛОГ автомобиля, квартиры, дома, земли, офиса, склада и т. п. Поможем взять кредит в банке. С удовольствием сотрудничаем с коллегами. Работаем по Украине (в областных центрах). Займу. Заем. Займ. Дадим денег. Нужны деньги? Деньги в долг. Деньги в кредит. Быстро деньги. Деньги под проценты. (44) 272-11-…, (97) 93-77-…, Екатерина».
P.S. У этой проблемы есть этический аспект. В ростовщичестве присутствует тонкий привкус аморального. Недаром процентная ссуда запрещена у мусульман. А в Древней Руси и позднее в Российской Империи законодательно преследовалось превышение ростовщиком определенной процентной ставки.
К ростовщикам не обращаются благополучные и счастливые. Как правило, это жест отчаяния, когда деньги нужны здесь и сейчас, а банк либо не дает, либо долго и нудно изучает документы. Срочная операция, похороны, большой набор жизненных несчастий. То состояние, когда имущество – ничто, а деньги – все. И только потом, когда наступает отрезвление, становится понятно, какой дорогой ценой эти деньги достались. Но это уже совсем другая история. Вне юридического поля и судебной компетенции…