У всех на слуху рухнувшие недавно столичные финансовые пирамиды. Но в то же время за пределами внимания остается целая группа мелких региональных банков, история которых поразительно напоминает путь банков «Гарант» или «Киевского Универсального». Судя по сообщениям в СМИ, по этой проторенной дорожке к печальному финишу – банкротству, громкому скандалу и тысячам обманутых вкладчиков – уверенно движется и черниговский «Поликомбанк».
Эпидемия банкротств мелких банков уже охватила регионы, правда, происходит все это с изрядной поправкой на неторопливый провинциальный ритм жизни. Из-за чего стороннему наблюдателю, сравнивающему стремительный крах столичных банков с медленным скатыванием в пропасть банкротства регионалов, может показаться, что так будет продолжаться еще долго. Но даже с поправкой на «местное время» невооруженным глазом видно: кризис уже вплотную подобрался и к местечковым банкам. И первой дверью, в которую он постучится, скорее всего станет дверь черниговского «Поликома».
«Поликомбанк» относится к группе мелких банков – четвертому эшелону НБУ, называемому самим Центробанком еще и группой риска. Большинство из этих банков были первоначально созданы в интересах акционеров и занимались исключительно обслуживанием собственных предприятий. То есть, фактически выступали подпольной кассой для «своих» и источником дешевых финансовых ресурсов для инсайдеров. Так возникли и «Гарант», и «Киевский Универсальный», и «Поликомбанк». В конце концов, подобная политика «инвестирования» собственного бизнеса через карманный банк возымела последствия – и у «Гаранта», и у «Киевского Универсального» возник серьезный перекос между объемами регулятивного капитала и кредитно-инвестиционного портфеля. Та же ситуация сейчас наблюдается и в «Поликомбанке», да и практически во всех банках из этой группы, средний показатель отношения объемов регулятивного капитала к кредитно-инвестиционному портфелю для которых составлял к началу 2006 года 25%. И это при требовании поддерживать достаточность капитала на уровне 10%!
Одним из главных индикаторов принадлежности банка к группе риска Нацбанк считает повышенные депозитные ставки: проблемные банки обычно привлекают средства у населения, обещая чуть ли не золотые горы. Куда потом идут эти депозиты – тайна за семью печатями, но результат подобного демпинга на финансовом рынке известен: на проблемы «Киевского Универсального банка» НБУ обратил внимание, когда увидел рекламу заоблачных годовых для населения в размере около 20%. Мелкие банки имеют привычку объяснять повышенные ставки усиливающейся конкуренцией на местном рынке, что не мешает им, впрочем, кредитовать инсайдеров с точностью до наоборот – по чрезвычайно низким ставкам. Так уж сложилось, что наши люди не привыкли ломать голову, разбираясь в тонкостях банковских механизмов, и поэтому охотно отдают свои сбережения аферистам. Объемы депозитов населения в таких банках порой достигают гигантского уровня. «Поликомбанк», например, на 1 февраля 2005 года занимал 9-е место в Украине (!) по объему доли вкладов населения в обязательствах, достигшей на тот момент 61,25%.
Еще один симптом проблемного банка – уход лучших кадров. В свое время это пережили и «Гарант», и «Киевский Универсальный». Из «Поликомбанка» первым ушел… его глава и фактически полный хозяин – Николай Тарасовец. Не официально, конечно: банкир решил податься в политику и каким-то образом обеспечил себе 100% проходное четвертое место в списке «Нашей Украины» в Черниговский облсовет. Сейчас, еще до выборов и получения депутатского мандата и вместе с ним депутатской неприкосновенности, Тарасовец возложил управление банком на нерасторопных замов. В свое время, надо сказать, «Поликомбанк» отличался на рынке очень жесткой кадровой политикой, и зарплата служащих «Поликома» была для Чернигова на высоте. Но в последнее время наиболее ценные работники «Поликомбанка» все чаще пополняют ряды коллективов более стабильных местных отделений крупных банков…
Последняя соломинка, за которую цепляются проблемные банки – поиск инвесторов. Зачастую это происходит уже тогда, когда банк идет ко дну и исправить положение иначе, чем срочным вливанием капитала, уже нельзя. Иногда, правда, мифической продажей и ревизией активов такие банки пытаются замылить глаза регулятору – Нацбанку. То ли оттягивая принятие им жестких санкций, то ли в надежде подальше спрятать концы и вывести из банка жалкие крохи, которые еще остались «на жизнь»… На днях отечественные СМИ облетела новость и о якобы готовящейся продаже «Поликомбанка». Правда, вслед за ней появилось сообщение о внесении на рассмотрение в Верховную Раду законопроекта, запрещающего продажу украинских банков иностранным инвесторам. Судя по всему, вариант с инвестором для «Поликома» уже не сыграет, ведь интереса со стороны отечественных структур к мелким региональным банкам с ворохом проблемных активов за плечами и нарастающей вокруг них напряженностью не наблюдается.
В целом же, комплекс признаков неблагополучного банка настолько схож в разных случаях, что впору уже объявить какой-нибудь «синдром Гаранта» или «КУБа» (или кто там был первым из мелких банков) явлением состоявшимся и неумолимым, как птичий грипп. Перед этой эпидемией бессильны даже крупные банки – на днях общественность снова «обрадовали» возможной ликвидацией банка «БИГ энергия», против менеджмента которого, по данным сайта «Подробности», уже заведено уголовное дело. А что уж говорить о региональных и мелких, как «Поликомбанк», имеющий все шансы стать пионером в накатывающейся волне банкротств региональных банков. Удержать которую, к слову, Нацбанк не имеет ни возможностей, ни, судя по высказываниям его функционеров, особого желания.