Широкий резонанс в массах, вызванный постановлением Нацбанка №319 о запрете досрочного возвращения депозитов, а также дальнейшее пагубное развитие событий заставляют нас вновь вернуться к данной теме. Тем более что, проведя первую половину дня в беседах с профессионалами, автор пришел к однозначному выводу: это еще не кризис, ребята, кризис настанет с первой волной «увешанных» кредитами безработных, чьи вклады «зажали» банки.
Но сейчас, когда останавливаются производства, ежечасно дешевеет металл, кризис наползает на все сегменты реального сектора, лишать народ «заначки», отложенной на черный день, – не только незаконно, но и бесчеловечно.
Как правильно сказал один из известных отечественных экономистов: это еще не кризис. Настоящий кризис начнется тогда, когда безработным придет время платить по кредитам. Вот это будет «кайф»! Представляете ситуацию: вы лишились работы или вам банально перестали платить зарплату. У вас жена и маленький ребенок, которые живут в квартире, купленной в кредит. Проходит два-три месяца. Вы не погашаете кредит. У вас нарастает пеня. Долг увеличивается, как снежный ком.
При этом вы – богатый человек. У вас есть накопления, они лежат на депозите. Есть и депозитный договор, в котором имеется пункт о том, что при желании вы можете забрать свои деньги в любое время, потеряв при этом проценты. Проценты по депозиту тогда выплачиваются как по текущему счету. Т.е. совсем низкие. Этот договор подписали вы и ваш банк. Но банк не отдает вам деньги ни по договору, ни по Гражданскому кодексу. Зато совершенно законно (хоть и несправедливо) забирает вашу квартиру, начислив большую пеню за просрочку. Яркая перспектива, не правда ли?
Второе главное отличие двух постановлений: в 2004 году ограничения вводились на месяц – с 30 ноября по 31 декабря 2004 года, что было четко записано в документе. А в 2008 году постановление, принятое в условиях экономического кризиса, не содержит сроки замораживания вкладов. Другими словами, долгосрочные депозиты, рассчитанные на два-три года, вам не отдадут, пока их срок не закончится.
Кстати, вчерашняя пресс-конференция председателя НБУ косвенным образом это подтвердила. "Постановление будет действовать столько, сколько это будет нужно, до стабилизации ситуации", – заявил Владимир Семенович. Но стабилизация – понятие растяжимое: можно признать, что она наступила через месяц, можно – через пять лет. В банковских массах шутят, что «заморозка» будет продолжаться по тому же принципу, как и в 2004-м: пока Ющенко не изберут президентом. Автор думает, что незаконные ограничения продержатся до тех пор, пока банки не погасят основные кредиты перед иностранными партнерами. Как всегда, за счет народа…
Третье – в 2004 году НБУ рекомендовал ввести для физических и юридических лиц, которые пользуются банкоматами, ограничение на получение наличных — до 1500 грн. в день. Сейчас ограничения Нацбанком не введены – их самовольно устанавливают сами банки. В основном те, кто задолжал иностранным «коллегам» по кредитам. Как сообщают интернет-ресурсы, на данный момент известно, что большинство банкоматов «Укрсоцбанка» не выдают деньги вообще. «Надра», «Родовид» «Крещатик», ПУМБ выдают по установленному самовольно минимуму, но и в их банкоматах больше частью «мышь повесилась».
Напомню, что "Укрсоцбанк", который практически полностью принадлежит терпящему бедствие итальянскому UniCredit, является самым крупным должником среди отечественных финучреждений. Уже в декабре этого года ему необходимо вернуть кредитов на $250 млн. Председатель правления банка Борис Тимонькин бодро заявлял журналистам, что деньги у них есть, и даже в случае отказа кредиторов рефинансировать займы, с долгами он рассчитается. Но за бравадой стоит жесткая реальность: тратить резервы банку неохота, проще попридержать деньги клиентов. То же самое касается всех остальных мухлюющих банков. Это четвертое главное отличие.
В предыдущей публикации автор рассказывала реальную историю своей подруги, которая не смогла воспользоваться банковской картой при оплате за покупки. Не имея возможности ни снять деньги, ни заплатить карточкой, она пришла домой, сварила остатки картошки и наелась. А теперь смоделируем ситуацию, если бы то же самое происходило, не в супермаркете на Печерске, а за границей. Вы – счастливый обладатель карточки (международной системы) одного из украинских банков. Проживаете в гостинице, кушаете в тамошних кафе, нуждаетесь в наличных, чтобы оплатить такси до аэропорта.
Что вы делаете в ситуации, если выдача наличных по вашей карточке ограничена до 300 грн. в сутки, а оплата по безналу не осуществляется «по техническим причинам», виновником которых является украинский банк? Т.е. вы не можете заплатить ни за номер, ни за еду. В лучшем случае – ночуете на улице, в худшем – ждете суда в полицейском участке.
Связавшись со знакомыми за кордоном, мы убедились – многие, кто рассчитывал на карточки, а не на наличные (ввозить и вывозить которые позволено лишь в незначительной сумме), попали в безвыходное до абсурда положение. Таких людей – десятки тысяч.
Фактически при попустительстве и соучастии НБУ банковское лобби получило возможность не только не отдавать депозиты, но и заморозить текущие счета. Такого безобразия в 2004 году не было.
Теперь вопрос: почему Нацбанк дождался, пока отток денег из банковской системы составил 6 с лишним миллиардов гривен, и лишь потом засуетился? Почему он не ввел ограничения по снятие сумм по депозитам в размере, например, не больше энной суммы в месяц? Это тоже незаконно. Но хотя бы гуманно.
Почему Нацбанк не позволяет гражданам погашать с депозитов кредиты? Знаю, что скажут противники такого шага: депозиты и кредиты – это разные «оперы». Взяв «напрокат» ваши деньги под процент, банк тут же перепродал их в виде займа втридорога. Т.е. физически вашего вклада у него уже нет. Но есть же ситуации, когда кредит и депозит находятся в одном финансовом учреждении. Неужели даже в таком случае нельзя позволить погашение депозитами долгов? И тут мы приблизились к главному пятому отличию – в 2004 году еще не было такого «разгула» как потребительского кредитования, так и заимствования банками за границей. Сейчас все это имеет масштабы национальной проблемы.
Еще раз подытоживаю: совершенно очевидно намерение власти и бизнеса «разрулить» надвигающийся кризис за счет средств населения. Дескать, заберем у народа деньги, ограничим платежи по зарплатным карточкам, все равно с голоду не умрут, у всех есть заначка. Старая, проверенная Голодомором, стратегия. Виктор Андреевич, как специалист в этих двух вопросах (и банковских, и голодоморных), не даст мне соврать. В 1932-33 гг. тоже считали, что все украинцы – куркули, и сколько у них хлеба ни отбирай, с голоду не умрут. Ошибочка вышла. Померли. В 2008-м все может повториться, но уже в жанре черного фарса, когда голодные украинские бизнесмены, увешанные кредитными карточками, будут ночевать на вокзале, лишившись в одночасье своего главного мужского достоинства – платежеспособности.