Карты, деньги, суперприз?

Вопреки стараниям банкиров, «карточная мания» все никак не охватит нашу страну так, как им того хотелось бы – то есть поголовно. Правда, в прошлом году количество активных пользователей банковским пластиком чуть-чуть увеличилось: по данным исследования GfK Ukraine, платежные карты по тем или иным причинам доставали из своих кошельков около 47% граждан старше 16 лет, или на 4% больше, чем в предкризисном 2008 году.

Тем не менее, личная инициатива здесь не при чем: по собственному желанию карточки в 2010 году открыли всего лишь 28% пользователей. Большей части украинцев (или 56%) продукт банковской жизнедеятельности торжественно вручили при трудоустройстве. Остальных же, по всей видимости, «наградили» пластиковыми медалями сами банки при получении кредитов, открытии депозитов и прочих столкновениях с обезличенной наличностью.

Интересно при этом, что основная масса счастливых картовладельцев не знает иного применения пластику, кроме обналичивания. Через банкомат либо через кассу банка, но так поступают более 80% наших сограждан. Так что активно маньячит по пластику, засовывая его (простите за невольную брутальность) в любую доступную щель, у нас все еще меньше четверти работоспособных граждан в здравом уме и трезвой памяти.

Почему маньячит? Те, кто смотрели «Шопоголика» и подобные ему мелодраматические «трафаретки» голливудской киноиндустрии, меня поймут. В первом случае героиня фильма – просто академический пример карточного маньяка, трясущимися руками вываливающего на прилавки магазинов целую кипу кредиток различной ценности и принадлежности. Во многих других киношедеврах наличие пары десятков золотых или платиновых карточек – несомненный признак финансовой состоятельности даже самого невзрачного обладателя пластикового богатства.

Да что там говорить! В той же Америке платежные карточки имеют дети, студенты, пенсионеры и контуженные. Ими рассчитываются в супермаркетах, овощных лавках, аптеках и метро. За рубежом все уже давно стали жертвой промывки мозгов на тему: «деловые люди принимают держателя пластика как равного и надежного партнера, женщина с несколькими карточками оценивается другими как бизнес-леди, для молодежи карточка – это признак крутизны». По-моему, там даже бомжи имеют пару-тройку «банковских продуктов» – на случай, если придется заплатить за сэконд-хэнд, или благотворительный обед в приюте святой Марии окажется не слишком сытным…

Примерно то же самое в идеале должно было быть и у нас. Начиная с 1994-1995 годов, когда несколько банков начали сотрудничать с международными платежными системами VISA и MasterCard, нам планомерно вбивали в голову, что наличность – это неудобно, небезопасно, а то и вовсе вульгарно (в зависимости от статуса и положения головы подходы к убеждению варьировались). Год 2008-й по всем предпосылкам должен был стать годом пластикового бума: по состоянию на середину года в Украине насчитывалось около 65 млн. платежных карт. То есть по две на каждого половозрелого гражданина.

Но бум отменился. Из-за кризиса банкиры потеряли около 33% своих реальных и потенциальных карточных клиентов: количество активных карт сократилось на 14 млн. До сих пор в статистике НБУ числится около 17 млн. так называемых «мертвых» карт – тех, по которым срок действия еще не закончился, но вот транзакций не проводилось уже несколько лет. Сказать, что банкирам это просто неприятно – значит, ничего не сказать. Им это не выгодно. Так что сейчас, на фоне оживления экономики, взят курс на возобновление «пластикизации» страны. Большие надежды в этом банкоугодном деле финансисты возлагают на специальные программы с такими милыми нашему слуху «крючками» (в лучших традициях НЛП), как «акция», «бонус», «лояльность», «скидка» и «беспрецедентная возможность».

Разновидностей множество. Есть акции по принципу «купите квартиру за 100 тыс. у.е. – получите ящик советского шампанского по 15 грн. бутылка». Так, например, «Индустриалбанк» одаривает самых активных пользователей карт мешочками с шоколадными монетами. Можно воспользоваться партнерскими программами банков: клиенты «Украинского бизнес-банка», рассчитавшись карточкой в сети «Интертоп», получают 10%-ю скидку от суммы покупки. Также достаточно популярны проекты «ты мне – я тебе»: клиенты «ОТП-Банка», совершившие безналичный расчет на сумму от 500 грн., могут выиграть (а могут и не выиграть) два билета в Европу в оба конца.

Продвигают карточный продукт банки и кооперативно – в совместном сотрудничестве и «дружеской» конкуренции друг с другом и с платежной системой. Например, сейчас больше 50 финучреждений страны принимают участие в программе международной системы VISA под игривым названием «Попробуйте – вам понравится!». Условия акции очень просты: любой участник, расплатившись картой в терминале торговой сети или в Интернете, может получить по результатам розыгрыша 500 грн.

Сами банкиры при этом не устают делать упор на образовательный аспект всех своих мероприятий. По словам директора департамента платежных карт и альтернативных каналов обслуживания АО «Эрсте Банк» Александра Яблуновского, такие акции помогают держателям карт эффективней использовать банковский пластик, открывают для них новые возможности и широкий выбор вариантов платежа.

Как показательное подтверждение благости намерений, в «Эрсте Банке» цитируют счастливую победительницу январского розыгрыша акции VISA, столичного бухгалтера Елену Кобелеву: «Пользуясь платежной картой, не нужно волноваться, чтобы в кошельке всегда было достаточно денег, или что невнимательный кассир обсчитает. При этом, используя карту, без лишних усилий можно проконтролировать свои расходы – это для меня особенно важно, поэтому я ежемесячно получаю от банка отчет, в котором указаны все операции по карте. Недавно я начала пользоваться еще и кредитной картой. Сначала сомневалась, но когда попробовала пользоваться кредиткой, поняла, что это очень удобно».

При этом мало кто говорит об интересе самих банков. А интерес этот, видимо, немаленький, раз та же VISA, помимо продвижения «народного продукта» путем бонусных поощрений, в прошлом году почти на 21% удешевила свой «премиальный» пластик – статусные карточки VISA Gold.

А ведь на самом деле популяризация безналичных платежей выгодна, в первую очередь, именно банкам. Во-первых, то количество банкоматов, которые сейчас «понатыканы» по всей стране, не окупается процентами со снятых с них сумм. По данным НБУ в Украине сейчас есть почти 30 тыс. банкоматов, и расходы на их обслуживание измеряются миллионами купюр с американскими президентами. Только содержание одного устройства обходится банку в среднем в $500 в месяц, стоимость ежемесячной аренды «удобного» места также может доходить до $500, а прибыли как таковой они не приносят. Поэтому банкирам нужно активизировать все доступные способы расчета по «безналу».

Во-вторых, доходы финучреждений от карточного бизнеса напрямую зависят от их статуса в международных платежных системах. Чем выше статус, тем больше возможностей для сотрудничества, и тем, соответственно, больше доход. Например, принципиальные члены систем VISA и MasterCard могут выпускать карты, заниматься эквайрингом и отстаивать перед системами интересы фининститутов. Однако одно из условий принципиального членства – это высокие объемы эмиссии карт. Поэтому многие банки стремятся либо раздуть статистику по выпуску пластика, либо навязать его своим клиентам всеми доступными способами.

Нет, лично я ничего против карточек не имею. Несмотря на то, что, как последний ловелас в своих многочисленных пассиях, путаюсь в их номерах и забываю, с какой нужно снять зарплату, а с какой можно «перехватить» сотню-другую на шопинг. Действительно, это удобно, особенно, если ты никак не рассчитывала просидеть в суши-баре пятую часть ежемесячного дохода. И правда надежно, когда ушлые цыганчата в метро вытянут из сумки кошелек в день получки. И даже элегантно, когда девушка за стойкой бара «вжик» – и оплачивает твой заказ гладким пластиком, не путаясь в ворохе замусоленных бумажек и не звеня копейками сдачи.

Но в то же время в супермаркетах я карточкой принципиально не расплачиваюсь. Доказано, что это стимулирует траты и притупляет внимательность: даже несмотря на чек, который ты итоге получаешь, безналичный расчет – процесс неконтролируемый. Это как своеобразный денежный гербалайф. Служит заменителем «налички» и средством похудения для кошелька. Еще двадцать лет назад американские психологи доказали: пользуясь карточкой, человек не ощущает, как уходят деньги, и поддается спонтанному желанию выложить за покупку на 20-30% больше. Кстати, там же, в пластиковой Америке, было экспериментально выявлено, что пересчитывание денег успокаивает нервы и служит мощнейшим антидепресантом. Эффект от пересчитывания «виз» и «мастеркардов» пока не установлен.

Так что альтернатива «нал или безнал» индивидуальна и ситуативна. Единственное, что нужно помнить: розыгрыши, акции или призы – это лишь реклама для привлечения клиентов к банковским продуктам. Внимание нужно обращать не на бонусы, а на условия использования карты и на рациональность ее применения в том или ином случае.