Первый вопрос к вам, пан Леонид. Необходимо размежевывать то выполнение, которое предусматривает 30%-ю государственную компенсацию, и программу, о которой стало известно недавно, ту программу, о которой говорят, что уже с 15 мая «Ощадбанк» начнет выдавать ипотечные кредиты на 15 лет всего под 3% годовых? Сейчас мы знаем, что банки предлагают минимум под 22% годовых. Для тех, кто нуждается в жилье, об этом сообщил министр Минрегионстроя и ЖКХ Анатолий Близнюк. Это очередная афера, это миф, или это реальность?
Леонид Ресухин: Вы говорили о программе „Доступное жилье”, которая начала работать с 2010 года, и на первой пресс-конференции, когда эта программа была презентована, были такие вопросы – не фантастика ли это? По этой программе больше 2000 человек получили квартиры, и в этом году также мы ожидаем не меньше, чем 2000, которые получат государственную помощь в виде 30% субсидии и смогут получить жилье. Новая программа – программа удешевления стоимости ипотечных кредитов – это новый шаг, и это в разы возможность увеличить, это будут десятки тысяч семей, которые получат государственную помощь в виде компенсации процентной ставки. На самом деле граждане получат кредит по процентной ставке 16% годовых, из которых 13% компенсирует государство. Эта программа похожа на ту, которая действовала несколько лет назад – программа компенсации процентной ставки коммерческих банков. Действительно на сегодня отработан механизм, и на сегодня отобраны уже и квартиры и застройщики, и сейчас все зависит от „Ощадбанка”.
Главное, чтобы не случилось так, что в государстве закончатся деньги, и эти программы будут как мыльные пузыри. Скажите, пожалуйста, пан Александр, не кажется ли вам фантастическим такой процент по кредиту?
Александр Охрименко: Нет, опять-таки процент 16% – это нормальная ставка. Средняя официальная ставка 17,4%. По ипотечным мы не говорим, об автокредитах, они просто дороже. И действительно, если отнять 13, останется 3, но не забывайте, что там есть дополнительные выплаты, то есть это только ставка, страхование, обычная оценка, услуги банка.
Но это одноразовые выплаты.
Как сказать. Можно ввести плату за каждый час погашения кредита – это несложно сделать, и ставка будет значительно выше. И самое главное, мы забываем основное – большая часть населения Украины не может воспользоваться этим кредитом. Прежде всего, нужно стоять в очереди. Причем, вы же понимаете, если вы стоите в очереди, например, в Виннице, в Киеве вам никто кредит не даст.
Но я прочитала как раз информацию, что претендовать на жилье можно в любом месте, независимо от места регистрации.
От очереди. Там не так. Красивые слова перекручены.
А в очередь не ставят, пока не зарегистрирован?
Нет. Только там, где ты проживаешь. В Киеве одна очередь, в Белой Церкви – другая. Там предлагается очень низкая себестоимость, цена. Строители говорят в один голос, что за такую цену они квартиру не могут обеспечить. Это может быть или, например, самый простой вариант – вам предлагается цена 4 тыс. или 5 тыс. за кв. м, но при этом вам сразу предлагается доплатить небольшую сумму денег, которая будет отвечать рыночной стоимости. Кредит вы получаете по льготной, а основную сумму доплатите сами. Это может сработать.
У кого нет 100000 долл., у того нет 70000 долл.
Там еще проблема. Нужно иметь нормальную заработную плату. Там есть требования к соотношению с официальной зарплатой. „Ощадбанк” будет предлагать, но он попросит: пожалуйста, принесите справку, что вы получаете заработную плату. Некоторые расчеты говорят, нужно 10000 официально заработной платы ежемесячно на семью.
Пан Леонид, кроме того, чтобы стоять в квартирной очереди, какие еще документы нужны для того, чтобы претендовать на кредит с такой процентной ставкой?
Леонид Ресухин: Можно сначала об очереди. Наверное, в государстве должна быть какая-то грань, согласно которой государство должно видеть, кому оно должно помогать. И сегодня согласно Жилищному кодексу именно пребывание на очереди является критерием, который говорит, что человеку нужна помощь. Поэтому все, кто имеют возможность на такую помощь, они имеют возможность стать на очередь и получить помощь. То есть все, кто нуждается в помощи. А других преимуществ или ограничений, кроме пребывания на очереди и соответствующего уровня доходов не выше обозначенного соответствующим постановлением, нет.
То есть, с одной стороны, нужно зарабатывать на семью 10000, с другой стороны…
Александр Охрименко: Минимум 10000 грн. Ваша семья состоит из трех человек, 10000 это вы можете получить какую-то очень маленькую квартиру – не Киев, это только провинция. Для Киева заработная плата желательно больше. Там есть еще соотношение заработной платы и суммы, которую вы каждый месяц будете погашать. Это правильно сделано, чтобы не всю зарплату отдавать на кредит.
И еще говорим, что есть определенные ограничения. Сразу нужно определенный процент заплатить от стоимости?
Там маленький. 25%.
Но извините меня, если квартира стоит 50000 долл., то эта сумма набегает не очень маленькая.
Я не помню, но там, по-моему, ограничения по площади квартиры, там же нельзя любую квартиру. Там есть общая площадь.
Общая площадь не может превышать 58 кв. м.
А теперь если умножить на 4000, а в Киеве 7000. Вы же понимаете, что это не любые квартиры. Это не означает, что вы идете, увидели дом, где вам нравится квартира, и вы пришли в „Ощадбанк”, взяли. Нет, выбирается дом, и специальный настройщик, который строит жилье и обещает, что стоимость будет не выше 7000 грн. А какое жилье и какое оно выйдет, никто не знает. И тогда только можно под это жилье взять кредит в „Ощадбанке”.
Хорошо. И еще ограничение – этот кредит выдается только на 15 лет. А ограничения по возрасту тому человеку, который берет кредит, существует?
Леонид Ресухин: Нет.
То есть в 60 лет человек может взять кредит?
Александр Охрименко: Это стандартные ограничения. Считается так, что человек, когда будет погашать кредит, должен работать. То есть, если на пенсию выходит через 10 лет, значит вам кредит дадут только на 10 лет. Это ограничение банковского законодательства.
Если, например, так случилось у человека, что человек не сможет выплачивать кредит, разные жизненные ситуации и обстоятельства бывают, какие санкции прописаны в условиях договора?
Александр Охрименко: Банк заберет квартиру и все. Продаст на аукционе, компенсирует часть стоимости.
То есть квартира дается под залог?
Конечно.
Пан Леонид, вы в одной из наших программ говорили, что программа „Доступное жилье” не только базируется на деньгах, а еще базируется на том, что государство имеет механизмы и будет это делать на удешевление этого жилья. Скажите, пожалуйста, что делается в этом направлении для того, чтобы можно было приобрести квартиру в Киеве за 7000 грн. кв. м?
Леонид Ресухин: Я хочу сказать, что государство уже сделало кое-что для того, чтобы можно было приобрести квартиру за 7000 грн. кв. м. Сегодня на рынке есть квартиры, которые начали строиться по старому законодательству, когда не было ограничений относительно появления в участии развития городов, когда были довольно тяжелые условия получения земельных участков и т.д. Тот закон, который принят не так давно, он позволяет новые земельные участки для строительства получать уже по упрощенной процедуре и, как говорят сами специалисты, говорят сами строители – на 30% удешевит стоимость кв. м. То есть, если сегодня „Киевгорстрой” по программе „Доступное жилье” предоставляет квартиры по цене 8000 грн. кв. м, то по новым участкам 7000 – это уже не выглядит фантастически.
Вы вот сейчас говорите, и слушатели, которые вас слушают, сейчас трижды подумают, сегодня купить квартиру или ждать, когда квартира и квадратные метры станут дешевле.
Вы знаете, пусть те, кто будет ждать, пусть ждут. Есть сегодня те, кто готов по нынешним условиям, по нынешней программе получить государственную помощь. То есть это последовательность действий, и нельзя создать условие такое, чтобы оно всех удовлетворяло. Для каждой семьи, для каждого человека разные условия, разный достаток и т.п.
Но вы назвали цифру, что несколько тысяч человек получили жилье по программе „Доступное жилье”. Сколько же у нас миллионов людей сегодня без крыши над головой?
Много. Больше 1 миллиона семей стоит в очереди.
Существует вообще реестр, перечень этих людей?
А как вы считаете, что у нас значительно больше людей, которые без крыши над головой. А откуда у вас такое понятие? Я понимаю, что мы должны оперировать какими-то официальными данными. Если человек без крыши над головой, он должен стать в очередь.
Это очень сложно. Я пыталась стать в очередь, и ничего у меня из этого не вышло.
Александр Охрименко: Но не в Киеве. В Киеве стать невозможно. А в Белой Церкви – пожалуйста.
Леонид Ресухин: Киев сдерживает прибытие, наверное, граждан. 5 лет нужно жить зарегистрированным, потом ставят на очередь – это все, что делается согласно Жилищному кодексу.
Александр Охрименко: И Одесса, Днепропетровск, Львов – там аналогичная ситуация.
Леонид Ресухин: Но Киев это же не вся Украина.
Для того чтобы стать в очередь, нужно 5 лет регистрации.
Александр Охрименко: А в Володарске, Кагарлыке не нужно.
Я же не буду из Кагарлыка на работу ездить. Сколько средств государство предусматривает на эту программу с компенсацией кредита под 3%?
Александр Охрименко: Комитет, насколько мне известно, рассчитал 30000 квартир.
Леонид Ресухин: В этом году предусмотрена частичная компенсация на удешевление стоимости ипотечных кредитов из Государственного бюджета 1 млрд. грн. Это позволит выделить, по разным подсчетам, кредиты банками 30000 семей. В этом году. Если министр буквально заявлял, если эта программа себя зарекомендует в нынешнем году достаточно успешно, то она будет продолжена на следующие годы. То есть, когда мы говорим об очереди 1 млн. 130 тыс., безусловно, мы понимаем, что в один день, в один год это не будет. Но если 30000, потом 50000, 10000, то уже через 10-15 лет можно сказать, что эти люди, которые стоят на очереди, получат возможность получить государственную помощь. Но на очереди стоят не только люди, которые должны сами строить себе жилье с помощью государства. Там есть категории, которые должны бесплатно получить жилье от государства. Это какие-то категории военнослужащих, это люди, которые пострадали от ЧАЭС, это инвалиды, то есть есть категории из той очереди, которым государство предоставит бесплатное жилье.
Пожелаем всем крепкой собственной крыши над головой. Но такие прогнозы выглядят довольно фантастическими в нашем государстве. Скажите, пожалуйста, а нет ли оснований каким-то образом проникать в такие программы – и в одну, и в другую, о которых мы говорим, спекулянтам, которые бы получили жилье, а потом перепродавали его?
Леонид Ресухин: Такого не может быть. В частности, по программе, которая внедрена в последнее время, о которой мы все говорим, прямо записано, что в период получения компенсации человек не может просто перепродать это жилье. Он может перепродать это жилье другому кандидату на получение такой государственной поддержки.
Вот видите, я не зря поставила этот вопрос, потому что слушатели интересуются: „А не получится ли так, что помощь государства в приобретении квартир получат люди, и так имеющие высокий уровень доходов и способные купить жилье самостоятельно, и будут торговать этим жильем, получая таким образом заметную прибыль за счет налогоплательщиков. «Голь на выдумки хитра» пора давно заменить на «Власть на выдумки хитра».
Александр Охрименко: Ну там вряд ли будет. Там жесткий отбор. Там есть целый ряд документов, и если у вас уже есть квартира, то вы никогда кредит не получите.
А если человек уже имеет кредит или недвижимость, или авто?
Авто не имеет значения. Если человек имеет недвижимость, например, квартиру, то тоже не получит кредит. Потому что считается, что у него уже есть.
Скажите, пожалуйста, пан Леонид, а государство планирует, если не предоставляет, или планирует предоставить какие-то льготы тем застройщикам, которые строят жилье по программе „Доступное жилье”?
Леонид Ресухин: Государство уже предоставляет такие льготы. Во-первых, законодательно закреплено освобождение от уплаты налога на дополнительную стоимость от первой продажи жилья, то есть от настройщика идет удешевление. Безусловно, там есть определенные льготы, связанные с получением земельных участков. Если это для программы „Доступное жилье” строится, то это значительно дешевле, чем для других проектов строительства или жилья, или производственных мощностей и т.п. То есть государство уже предоставляет определенные льготы тем застройщикам, которые желают работать по государственным программам.
После очередного эфира с вами очень много было нареканий от наших слушателей, что получить и стать на очередь по программе „Доступное жилье” практически невозможно, и что используются коррупционные схемы. Что скажете на это?
Леонид Ресухин: Я уже отвечал на этот вопрос. Если у вас есть конкретный пример коррупционной схемы, безусловно, в первую очередь в правоохранительные органы обращайтесь и называйте конкретные фамилии и конкретные примеры. Безусловно, можно обращаться к нам, если это в нашей системе где-то что-то зафиксировано через приемную, через сайт. Мы такие вопросы не допускаем.
Скажите, пожалуйста, государство все-таки придумывает и реализовываются некоторые программы доступного жилья, а не повлияет ли это вообще на снижение процентной ставки в других коммерческих банках, и насколько эта ставка является сегодня адекватной для Украины? Потому что нигде в мире такой нет, в Америке по крайней мере другие процентные ставки.
Александр Охрименко: Нельзя сопоставлять Америку – в Америке депозиты меньше 1%, а у нас депозиты никто даже под 5% класть не будет. У нас дают под 20%, и люди говорят: мало, хотим под 30%. Не забывайте, чем выше депозиты, тем выше ставки по кредитам. На сегодняшний день средняя ставка по ипотечным кредитам 17,5% – официальная статистика. А если берет кредит на авто, то 25-24%. И это нормальное явление, потому что автокредит всегда должен быть дороже, если покупаете чайник там за 30%, еще дороже. На сегодняшний момент у нас очень высокая стоимость денег в Украине. Просто так заявить, давайте с завтрашнего дня снизим ставки по депозитам до 1%, вы сами понимаете.
Но государственная поддержка должна быть какая-то?
Это не государственная поддержка, это так называемая учетная политика НБУ. Если НБУ будет реально рефинансировать банки по учетной ставке меньше чем 7,5, тогда действительно можно будет говорить, что средние кредиты по Украине будут приблизительно 10%. На сегодняшний момент пока еще учетная ставка не работает и работать в ближайшие годы не будет. Тогда будем смотреть.
Сегодня вообще можно получить ипотечный кредит?
Без проблем. Если у вас нормальная заработная плата. Сейчас банки очень въедливо относятся не только к справке, а и где вы работаете. Вы говорите: я работаю на малом предприятии. Хорошо, но мы вам кредит не дадим. Я работаю на крупном предприятии, которое известно. О, это интересно. Служба безопасности проверяет. На сегодняшний момент вам нужно доказать, что это действительно настоящая справка, а не нарисованная. Кроме того, они сразу задают вопрос: какая у вас должность, сколько вы работаете? Если вы работаете месяц, неинтересно. Если вы работаете несколько лет и есть надежда, что вы будете работать дальше – вам дадут. Если вы сразу заплатите 50%, с вами с большой радостью поработают.
Скажите, пожалуйста, сколько проблемных кредитов сегодня существует?
Официально НБУ на сегодняшний момент вообще 123 млрд. проблемных кредитов. Из них физических – 54 млрд., приблизительно 14% кредитов, которые имеет население, проблемные. Некоторые банки выдавали очень рискованные кредиты, и действительно у них сейчас проблемы, что они не знают, что делать с теми квартирами, которые не строятся. Некоторые банки имеют такую проблему.
Но, с другой стороны, мне рассказывали собственно истории, я не знаю насколько они являются правдивыми. Сейчас вы опровергните или подтвердите, что некоторые банки идут на не очень выгодные для себя условия для того, чтобы хоть какие-то средства вернуть себе. Расскажите, на каких условиях сегодня сотрудничают банки для того, чтобы хоть какие-то средства вернуть?
Давайте обратим ваше внимание, что на сегодняшний момент за 2011 год банки списали за счет собственной прибыли где-то приблизительно 8 млрд. грн.
Как можно добиться, чтобы ваш кредит списал банк?
Можно, но для этого нужно пройти всю процедуру, и чтобы согласно документам НБУ ваш кредит был признан безнадежным. Это признает или решение суда, или соответственно, если вы все продали, и вам не хватило денег рассчитаться.
Но все-таки, если, например, это ипотека, то вам придется со своей квартирой распрощаться.
Понимаете, что значит «списали». Это происходит так: например, какой-то человек приобрел квартиру, приобрел он за 100 тыс., сейчас 50, банк соглашается, давайте продадим за 50 – соответственно 50 идет на погашение кредита, несмотря на то, что вы недопогасили 50, банк соглашается эти 50 списать. В результате получается убыток. И частично за счет этого действительно банки решают, но есть очень существенная проблема. На сегодня, к сожалению, если было около 86 млрд. ипотечных кредитов, то на сегодняшний момент уже 72 млрд. – люди погашают, но, к сожалению, 30 млрд. это кредиты на покупку домов, которые строятся и не строятся Вот, что с ними делать, никто не знает.
Скажите, пожалуйста, пан Леонид, если говорить о гарантиях заемщика, какие гарантии дает государство, если человек, который внес определенную сумму денег, инвестор по программе „Доступное жилье”, что он вовремя получит это жилье?
Леонид Ресухин: Что касается программы «Доступное жилье”, то согласно нормативным документам такая схема принята, что именно операторы этой государственной программы от имени гражданина контролируют ход строительства и пересчитывают не все средства, которые стоит квартира, а согласно состоянию строительной готовности. А потом каждый месяц, если подтверждается соответствующими формами строительными объем выполненных работ. То есть постоянно проводится мониторинг, строится ли и как строится этот объект. То есть сегодня граждан, которые не получили жилье по программе „Доступное жилье”, фактически нет.
Слушатель: Дмитрий, Киев. Как так получилось, что коллектив „Горстроя” рассчитал стоимость на доступное жилье, имея преференции по содержанию места под застройку, с подключением коммуникаций, он вышел на ту же цену, по которой сегодня предлагается в „Парковых озерах” квартира, построенная с кухонным гарнитуром? Денег государством выделяется 1,2 млрд. грн. на погашение процентов, по программе „Доступное жилье” этого вполне хватит для того, чтобы дарило государство Украина 10000 семей квартиру площадью 40 кв. м.
Леонид Ресухин: Если можно „Киевгорстрой” и какой-то проект, который был назван, но вы определяете, какая продукция пойдет на продажу, то есть тот, кто придет в „Киевгорстрой” и возьмет квартиру за 8000 грн. за кв. м фактически, которую нужно потом обустроить, или тот объект, который вы назвали, где уже есть мебель в квартире. Вы определяете, какую купить. Это рынок, и это будет способствовать удешевлению стоимости жизни. Что касается схемы прямого предоставления квартир, я уже говорил о том, что в государстве есть и должно быть очень много различных механизмов обеспечения граждан жильем. И бесплатное обеспечение граждан, те, которые отвечают законодательству, соответствующие категории, потому что все это делается за счет бюджета, за счет наших с вами взносов в бюджет. Нужно только социально взвешенное решение из этого принимать. Кому-то нужно предоставить и удешевить ипотечный кредит до 3%, кому-то достаточно дать 30% помощи.
А кто является распорядителем средств, которые выделяет государство на такое льготное кредитование под 3%?
Это не льготное кредитование, это удешевление кредитов, это компенсация фактически банкам банковской ставки. Главным распорядителем согласно закону определен Минрегион.
Слухач: Вячеслав, Киев. Как банк может дать кредит, если в залог необходимо данное жилье, а это только инвестиция, то есть человеку необходимо какую-то другую жилплощадь оставить? Как малообеспеченные могут погасить те условия кредита, не говоря уже о процентах?
Александр Охрименко: Когда вы берете кредит, вы закладываете будущую квартиру. Есть процедура, как это оформить, так называемые имущественные права, то есть будущая квартира, которая строится, это залог. Что касается малообеспеченных, к сожалению, действительно эта проблема существует, и не исключена ситуация, что строители говорят в один голос: такой себестоимости мы сделать не можем. Некоторые строители так говорили: это может быть хрущовка где-то в промзоне, очень далеко от метро, 5 этажей, не 9, чтобы лифт не ставить, и построено из нового удешевленного материала. За такие деньги, такую площадь невозможно построить качественное жилье.
Слухач: Леонид, Кривой Рог. А как решается вопрос в Белоруссии?
Александр Охрименко: А в Белоруссии та же проблема, как и у нас. Там есть льготные кредиты, есть очередь, все возмущаются, что высокая ставка, плохо погашается. Кроме того, у нас все-таки есть возможность заработать на стороне, а там меньше можно заработать, люди возмущаются, что нечем погашать. Аналогичная ситуация.
А в Украине такие колекторские и банковские наезды это уже нормально, обыденно? У людей много отбирают квартиры?
Александр Охрименко: Если вы посмотрите Польшу, Чехию, Словакию, Испанию, там действительно отбирают за долги. В Украине не отбирают за долги. Во всех нормальных странах существует железное правило: не можешь заплатить – освобождай. В результате стоимость кредитов низкая. Почему у нас очень высокая стоимость кредитов? Приходится закладывать риск невозвращения кредитов. Хотите низких кредитов – работайте как в Польше. Там никто дискуссию не разводит. Ты берешь товар.
Но у нас нет уверенности в завтрашнем дне. Вот, например, люди, которые покупали квартиру в 2007 году, перед кризисом, никто даже и представить себе не мог, что доллар станет вдвое дороже, и брали очень много кредитов в иностранной валюте, а теперь действительно нечем платить.
Человек брал кредит и получил имущество. Если он это имущество не вернет равноценно, что возникает, у кого забрать деньги, чтобы возместить людям кредит. Если вы назовете, у кого забрать, мы заберем.
Понятно, что вы на стороне банкиров.
Слушатель: Шандор, Киев. У меня жилья нет. Мне 40 лет, жене 30, у нас дочь 3 года. Как стать на очередь на квартиру, или как взять кредит? Я работаю нелегально, потому что нет прописки, и я плачу каждый месяц 3500 за квартиру. Как мне в этой ситуации быть?
Леонид Ресухин: Нужно все легализовать. Когда-то мне попалась такая в газете информация по Киеву, что налоговая администрация выявила на протяжении месяца несколько сотен квартир, которые сдаются нелегально. Вот это и есть ответ на вопрос. Нужно, чтобы все было легализировано. Он платит 3500 грн., какой-то человек получает доход, он мешает этому гражданину зарегистрироваться в Киеве, он препятствует его возможности получить от государства помощь. С этого все начинается. Нужно, чтобы каждый делал так, как нужно.
Вы встречали людей, которые сдают квартиры и добровольно регистрируют граждан?
Но пригласите сегодня, завтра в вашу студию граждан или ответственных лиц, которые должны это обеспечить, налоговые органы, контролирующие и т.д. Давайте этот вопрос поднимать. Это один из путей к доступу к государственной помощи при получении жилья.
Слушатель: Алексей, Запорожье. Есть множество людей, которые уже купили квартиры в кредит для себя, не для продажи и тянутся из последних сил. Я сам знаю нескольких таких, я сам такой. Таких людей сотни тысяч. А им как-то вы собираетесь помочь?
Александр Охрименко: Эта программа как раз не распространена на те кредиты, которые получены. Причем это даже не обусловлено в этой программе, и это имеется в виду программа под жилье, которое строится. Если, например, вы захотите купить жилье, которое уже построено, 3% кредит не получите.
Леонид Ресухин: Я бы посоветовал обратиться в налоговою. Согласно Налоговому кодексу, который принят, там есть норма, которая позволяет получать скидку по налогам. Если человек платит проценты за ипотечный кредит, есть такая процедура, она в какой-то мере уменьшает загрузку на семейный бюджет. Поэтому нужно обратиться за консультацией.
Александр Охрименко: Там просто специально сделали такую формулу, что вы платите 1000 грн. процентов, а там возвращают, например, 30 грн. Практически нет смысла – очень много бумаг нужно нести раз в год, и налоговая, как правило, требует дополнительные бумаги, потому что для нее стоит план максимально не компенсировать.
Слушатель: Вячеслав, Киев. Если квартира еще строится, ее цена 50000, но она еще строится. Почему банк не может клиенту выдавать на первые полгода 10000, потом еще добавлять, чтобы сразу не брать всю сумму, которая будет лежать, и с нее проценты и все остальное?
Александр Охрименко: Это очень просто, вы просто попросите кредитную линию с самого начала и будете получать, действительно частично платить. Это не проблема. Сейчас можно и так кредит брать. Вы забираете по кусочку. Главное, чтобы строитель был согласен на такие условия.