Дело в том, что у нас максимум выплат по «железу» составляет 50 тыс. грн., по жизни и здоровью – 100 тыс. грн., а фактические расходы страховых компаний, как правило, ограничиваются компенсацией лечения или похорон в пределах документально подтвержденных затрат. В итоге получается значительно меньше. А вот по «зеленой карте» – предела нет. И платить приходится сразу, без отговорок, а это для наших компаний, мягко говоря, непривычно.
Еще одна неприятная новость заключается в том, что в последнее время граждане нашей страны неплохо погуляли дорогами дальнего зарубежья, и вал крупных выплат растет. Достаточно вспомнить, как в сентябре прошлого года блондинка на Bentley, оказавшаяся дочерью главы Государственной службы занятости (позднее арестованного за коррупцию), разбила в Монако одним махом Aston Martin, Mercedes, Ferrari и Porsche. Тогда же она сказала, что ее машина была застрахована. Если полис эмитировала украинская страхования компания, я ей (компании) не завидую.
Однако, подобное ДТП – не самый страшный сон страховщиков. Может быть и хуже. Например, какой-нибудь подвыпивший гражданин въедет в бензоколонку и устроит вселенский пожар. Или (что совсем плохо) спровоцирует аварию в туннеле с множеством жертв. Поскольку предела по выплатам нет, суммы могут быть самые астрономические. Например, после масштабной трагедии в альпийском туннеле Сен-Готард, где число жертв достигло, кажется, 15 человек, а пострадавших считали десятками, общая сумма выплат составила 44 млн. евро. В ценах 2001 года.
Именно поэтому продажа полисов «зеленой карты» строго ограничена: этим занимаются только 13 страховых компаний, который являются полными членами Моторно-транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ). Они платят отчисления в единый фонд МТСБУ, а бюро в свою очередь, насколько я знаю, перестраховывает риски у транснациональных страховых компаний. Однако даже это не гарантирует, что в ситуации а-ля Сен-Готард мы не окажемся в состоянии глубокого финансового бессилия.
Что предлагает Нацкомфинуслуг? Отнять у Кабмина право установления конкретных цифр (стоимости полисов) и передать это право МТСБУ, а за Кабмином закрепить лишь компетенцию установления максимального предела
Ко всему этому добавляются еще две проблемы. Во-первых, до 20% заявок на выплаты по «зеленой карте» – это страховое мошенничество, доказать которое очень сложно, поскольку наши аварийные комиссары на заграничные ДТП не выезжают. А во-вторых, компании все равно стремятся продать как можно больше полисов и часто завлекают клиентов скрытыми скидками и разного рода подарками. Из серии «купи у нас «зеленую карту», получишь две канистры бензина в придачу».
Скрытыми эти дисконты являются потому, что на сегодня стоимость полиса "зеленой карты" фиксированная и определяется постановлением Кабмина №5 от 6 января 2005 года. Согласно ему, 15-дневный полис для легкового автомобиля стоит 44,99 евро, годовой – 347,68 евро.
Что предлагает Нацкомфинуслуг? Отнять у Кабмина право установления конкретных цифр (стоимости полисов) и передать это право МТСБУ, а за Кабмином закрепить лишь компетенцию установления максимального предела. «Насколько я понимаю, МТСБУ сможет менять тарифы в пределах максимума, установленного Кабмином. Каким будет этот максимум, я сказать затрудняюсь, ибо соответствующего дополнения к проекту на сайте Нацкомфинуслуг нет. После того, как мы увидим это дополнение, можно будет сказать, идет речь о повышении цен на полисы или нет. Моя версия, что повышение будет», – говорит юрист Александр Моторный.
Он также выразил удивление появившейся интерпретацией предложений Нацкомфинуслуг в прессе. «Написано, что постановление должно решить проблему недобросовестных игроков на страховом рынке, но я не вижу, каким образом регулятор хочет решить эту задачу», – сказал юрист.
Представители страхового рынка на условиях анонимности отмечают, что решить проблему так называемого демпинга можно было бы посредством «единого независимого агента». Другими словами – такого себе окошечка на границе, где сидит человек, не связанный напрямую с конкретными страховыми компаниями, и продает полисы каждой из них по унифицированной цене. На выбор клиента. «Тогда можно было бы избежать демпинга, – говорит источник, – но страховые компании не пришли к согласию, и эта идея реализована не была».
Теперь же, похоже, все сводится к следующей схеме: как только Кабмин переходит на установление предела платежей, а не конкретных цифр, МТСБУ, сформированное страховщиками, тихонько поднимает тарифы на полисы. При этом, к сожалению, не решаются обе основные проблемы: ни с мошенничеством, ни с демпингом. Для предотвращения мошенничества необходимо провести большую работу, в том числе по созданию единой электронной базы реализуемых полисов. А по демпингу… Ну кто же запретит коммерческой структуре дарить потребителю канистру бензина?! Да, никто!
В экспертных кругах высказывают опасение, что, если не решать сейчас проблемы, связанные с «зеленой картой», в будущем они могут стоить нам участия в международном соглашении. Тогда наши автомобилисты будут покупать полисы иностранных компаний как здесь, так и за границей. А отечественный бизнес утратит довольно весомый объем платежей. Хотя, как говорят некоторые представители страхового рынка, в нынешней финансовой ситуации это может быть и к лучшему…