Взять, к примеру, безналичные расчеты. Прямого ограничения на то, чтобы граждане платили наличными за шубы и холодильники, в законе нет. Но определяется право Нацбанка по своему усмотрению устанавливать максимальные суммы расчета наличными за приобретаемый товар или объект недвижимости как для физических, так и юридических лиц. При этом предприятиям и магазинам, которые ограничивают или отказывают клиентам в возможности расчета кредитной карточкой, предусмотрен штраф в размере 8,5 тыс. грн.
В общем-то, теоретически это правильно. Нигде в цивилизованном мире не покупают за наличку машины и квартиры. А в развитых странах с ментальностью, близкой к нашей (это юг Европы – Греция, Испания и Италия), не так давно также ввели ограничения по оплате наличными дорогих покупок. В среднем граница использования наличных денег установлена на отметке 1,5 тыс. евро.
У нас это позволит цивилизовать торговлю (помните, как европейцев во время Евро-2012 удивила невозможность рассчитываться карточками в магазинах и ларьках) и… отследить нетрудовые доходы. По оценкам налоговиков, из-за активного хождения у нас налички бюджет ежегодно недополучает от 140 до 250 млрд. грн. налоговых поступлений в год.
Правда, возникает вопрос, можно ли предъявить гражданину претензии за то, что у него набралось много наличных денег, если у нас отсутствует система декларирования имущества?
Стоит отметить, что формально ограничение по использованию крупных сумм налички существует давно. Но его легко обходили, поскольку законодательно не запрещалось оформлять имущественные права на жилье (другими словами, нотариально заверять договоры купли-продажи), если деньги не прошли через банк. А сейчас такой барьер появится.
Правда, возникает вопрос, можно ли предъявить гражданину претензии за то, что у него набралось много наличных денег, если у нас отсутствует система декларирования имущества? Ну, есть у меня накопления, позволяющие купить машину и телевизор, ну и что? Может, они мне по наследству перешли, или родственники одолжили. Кто запретит?
Второй момент – технический. В селах, где нет ни банковских отделений, ни банкоматов, будет очень сложно оформить сделку купли-продажи дома, участка или даже коровы, в случае запрета использования наличных. Людям придется ехать в город, открывать счета в банках, класть туда «гривневые рублики», наторгованные на базаре. Потом переводить их со счета бабы Мани на счет дяди Коли, и все ради того, чтобы оформить договор купли-продажи.
Посему, говорит юрист Александр Моторный, велика вероятность, что люди, если они доверяют друг другу, будут оформлять дарственные на те объекты, которые они на самом деле хотят продать. А деньги (наличные, разумеется) передавать втихую. При этом они будут идти на риск, поскольку оспорить сделку в суде и вернуть деньги при такой схеме будет невозможно. Но с другой стороны, наши сограждане защитятся от неуместного внимания налоговиков. И еще неизвестно, что их больше пугает: непорядочность покупателей (продавцов) или любопытство фискалов.
Следующая норма в новом законе, которая вызвала споры и противоположные оценки специалистов, это регулирование оборота электронных денег. По статистике, в прошлом году в Украине было эмитировано 115,7 млн. грн. электронных денег. Их оборот в целом достигает 2-3 млрд. грн. Всего на данном рынке работают около двух десятков компаний, крупнейшие – WebMoney, «Яндекс. Деньги», GlobalMoney, «Единый кошелек W1», LiqPay. Все они никаких лицензий Нацбанка не имеют.
Теперь, согласно закону, выпуск электронных денег может осуществлять исключительно банк и номинировать их только в гривнах. Этот же банк берет на себя обязательства по их погашению. При этом он имеет право осуществлять выпуск электронных денег.
Неудивительно, что банки, особенно близкие к НБУ, инициативу однозначно поддержали. Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) заявила, что с оптимизмом воспринимает проект Нацбанка о создании национальной платежной системы на конкурентных рыночных принципах с целью развития и совершенствования платежных отношений.
По статистике, в прошлом году в Украине было эмитировано 115,7 млн. грн. электронных денег. Их оборот в целом достигает 2-3 млрд. грн. Всего на данном рынке работают около двух десятков компаний
Похвалил закон и генеральный директор компании GlobalMoney Александр Тютюн. Он говорит, что на данном этапе развития экономики «нельзя допустить бесконтрольной эмиссии, условно говоря, «керенок», которые бы подменяли официальные настоящие деньги. Это может угрожать финансовой безопасности государства. Поэтому мы согласны с позицией НБУ в том плане, что эмитировать электронные деньги могут только банки, только под контролем НБУ и только со 100%-й ликвидностью – то есть каждая электронная гривна должна быть обеспечена реальной гривной, находящейся на спецсчете в государственном банке» (конец цитаты).
В то же время независимые эксперты не столь оптимистичны. «Новый закон может обернуться переходом активной группы пользователей электронных расчетов на платежи в иной валюте, кроме гривны, – говорит генеральный представитель компании Dun & Bradstreet в Украине Сергей Святына. – Следствием этого станет уменьшение доли гривневых расчетов в общей массе платежей, проводимых украинцами через Интернет».
По его словам, сегодня украинцы могут использовать два типа систем онлайн-расчетов – гривневые и негривневые. Все гривневые игроки имеют юрлица в Украине и работают в законодательном поле. Тогда как негривневые компании неподотчетны украинским регуляторам.
«Вряд ли принятие закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (о функционировании платежных систем и развитии безналичных расчетов)», вводящего регулирование электронных денег, изменит уже сложившуюся ситуацию. Разве что PayPal захочет проходить согласование своей системы в НБУ. Но это, скорее, из области фантастики, – отмечает Святына. – В тоже время компании-резиденты Украины, которые представлены на этом рынке, могут попасть «под нож» такого регулирования, учитывая, что в проекте закона сказано, что эмитентами электронных денег могут быть только банки».
В качестве примера Святына приводит систему WebMoney, которая сегодня работает в Украине в рамках Гражданского кодекса. «Если госрегулирование создаст условия, при которых невозможно будет работать украинской компании в гривневом эквиваленте WebMoney, пользователи не откажутся от WebMoney как таковых. Будут работать с компаниями-представителями других государств, работающими с долларовым эквивалентом, евро, рублем и т.д. Ведь пользователям, в общем, все равно, какой юрисдикции компания, которая предоставляет нужную им услугу», – говорит эксперт.
Что может противопоставить таким пользователям Нацбанк, кроме назидательных советов не связываться с нелицензированными игроками рынка? Пока сказать сложно. Возможно, что ничего. А это значит, что поиск законодательных путей решения данного вопроса еще не закончен…