По данным «Простобанк Консалтинг», как минимум два банка из 50 лидеров по активам и множество учреждений, не входящих в топ-50, предлагают доходность в 26% годовых и выше (!) по гривневым вкладам. Остальные «скромно» платят по 25%, не поясняя, где они возьмут деньги на такой высокий процент выплат.
Представитель крупного банка, пожелавший остаться неизвестным, говорит, что отечественный банковский сектор переживает финансовый голод, обусловленный отсутствием вливаний свежей валюты из-за рубежа, как это было до кризиса. Тогда эту «миссию» взяли на себя иностранные банки. Причем, когда они, обгоняя друг друга, неслись сюда, наши ставки по кредитам были вдвое ниже. А когда убегали – выше. Что же заставило иностранных финансистов упаковать вещи и удрать в свою кризисную Европу от украинских прибылей? Риск потерять все, ввиду невозможности многих заемщиков погашать свои долги.
И тут будет уместен небольшой экскурс в новейшую банковскую историю. Массовая скупка украинских банков началась в 2005 году, после «оранжевой» революции. Сначала шведская финансовая группа SEB купила банк "Ажио"; потом BNP Paribas – «Укрсиббанк»; затем австрийцы Raiffeisen Int приобрели "Аваль" за $1 млрд.
А дальше пошло-поехало. «Индекс-банк» ушел к французской группе Credit Agricole S.A., "Форум" – немецкому Commerzbank. «Укрсоцбанк» достался итальянской группе UniCredit. «ТАС-Коммерцбанк» и «ТАС-Инвестбанк» Сергею Тигипко удалось продать шведскому Swedbank. А Леонид Черновецкий спихнул свой «Правэкс» итальянской группе Intesa Sanpaolo. И это только крупные сделки. Мелкие же исчислялись десятками. Наблюдатели не успевали следить за тем, как «банковская мелочь» типа «Электрона», «Икара» и т. д. превращается в Volksbank International AG или Societe Generale Ukraine.
Чем можно привлечь наших граждан, повально страдающих комплексом Буратино? Только обещаниями высоких выплат, не подкрепленными логикой. Уже замечена тенденция: нарисовали цифру побольше – несут деньги, не нарисовали – приток вкладчиков остановился
Но прошло два-три года, и зарубежные банки так же дисциплинированно покинули украинский рынок, прекративший поставлять им сверхприбыли. Последним ушел… грузинский банк Bank of Georgia: в прошлом году он сбыл свой дочерний банк здесь на $70 млн. дешевле, чем купил в 2007 году. Да, грузины великие финансовые аналитики, это всем известно (вроде шутки).
Впрочем, чего смеяться над бедными грузинами, если даже лидеры банковского рынка мира понесли огромные потери, учитывая, сколько они потратили на покупку украинских банков, на развитие сети, на вливание средств и рекламу. Поэтому, уходя, они постарались забрать все, что можно было забрать – от денег до компьютеров. А Украина в плане банковского бизнеса была признана такой же бесперспективной, как Беларусь.
С тех пор мы стали опираться исключительно на собственные силы (читай – на вклады населения). А чем можно привлечь наших граждан, повально страдающих комплексом Буратино? Только обещаниями высоких выплат, не подкрепленными логикой. Уже замечена тенденция: нарисовали цифру побольше – несут деньги, не нарисовали – приток вкладчиков остановился.
«Можно ли сказать, что наше население провоцирует банки поднимать ставки по депозитам? – размышляет над нашим вопросом банкир. – Наверное, в какой-то мере да. В каждой стране есть свои потребительские привычки, если так можно сказать. У нас после независимости котируются солидные проценты по вкладам. Думаю, это «рецидив» инфляции 90-х, когда все исчислялось миллионами и миллиардами. Люди не могут понять, как ставка по депозиту может составлять 2-3%. А это, соответственно, влияет и на финансовую политику в целом, и на кредитование».
Есть и другое мнение. Бывший зампред НБУ Сергей Яременко считает, что проблема дорогих кредитов лежит в плоскости политики Национального банка. «Национальному банку ничего не мешает снизить ставку рефинансирования, чтобы сделать отечественную экономику более конкурентной, – говорит Яременко в интервью Liga.net. – Однако МВФ запретил устанавливать учетную ставку ниже инфляции. При этом никто не хочет ответить на вопрос: почему в США инфляция составляет 2-3%, а ставка ФРС – 0,25%? Но проблема здесь в другом – независимо от размера ставки, получить рефинансирование Центробанка рядовому участнику рынка практически нереально. В свое время я говорил директору генерального департамента денежно-кредитной политики НБУ Елене Щербаковой: "Если завтра пообещать банкам рефинансирование в объеме до 10% от величины активов под 0,25% или хотя бы 5% годовых, то неизбежно упадут ставки банков по депозитам и, соответственно, по кредитам". Своей же политикой невмешательства НБУ доводит коммерческие банки до банкротства. А у экономики, не имеющей доступа к дешевым кредитам, выход только один – медленно умирать».
Мнение Яременко наш собеседник из банковской сферы назвал лишь частично правильным. «Конечно, ставка рефинансирования играет роль, но сейчас она почти на самом низком уровне в истории Украины, – отмечает он. – Ниже была только в 2002 году – 7% годовых. Сейчас 7,5%. В 2006 году, когда все было прекрасно и ставки по кредитам ниже, она составляла 8%. А 2008 году – уже 12%. А было время в 1994 году, когда Нацбанк выставлял и 300% годовых. Это в эпоху гиперинфляции. Конечно, то, что говорит Яременко, во многом верно, но главная проблема все-таки – в дефиците ресурсов. Именно потому они такие дорогие».
Для справки. По данным иностранных СМИ, средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в Европе составляет 4%. В Португалии и Англии она не превышает 3%, в Испании доходит до 5%. Стоимость автокредитов колеблется от 4,5% до 8,5% годовых, в зависимости от страны. В США, по данным отчета ипотечного агентства Freddie Mac, кредиты на жилье стоят 3,6-3,8%. В России можно получить кредит на квартиру под 11-14%. Оснований для снижения процентных ставок по кредитам (как и депозитам) в Украине эксперты пока не видят…