Кредит – популярнейшая услуга. Но, прежде чем воспользоваться ею, нужно понимать, что такое ссуда. Какие бывают займы, как выбрать тариф и как оформить рефинансирование. Все это – основы финансовой грамотности заемщика.
Какие займы предлагают населению
Кредит – сумма, которую заемщик берет у банка на определенный срок. За использование средств банк (кредитор) начисляет процент. Кредитные отношения регулирует договор между сторонами.
Кредиты разделяют по срокам выплаты:
- Краткосрочные – до года. Экспресс-займы, услуги микрофинансовых организаций (МФО), ссуды сроком до 12 месяцев – краткосрочные. Сюда входят и займы в ломбардах, поскольку срок выкупа там имущества – около 2 месяцев.
- Среднесрочные – до трех лет. К этому сегменту относят потребительские кредиты, например, на оплату дорогостоящих операций или образования, автокредиты, ссуды промышленным предприятиям на закупку оборудования. Некоторые ипотечные программы также относятся к среднесрочным.
- Долгосрочные – сроком более пяти лет. Направления долгосрочных кредитов – ипотека, земельные кредиты, бизнес-кредиты.
Последнее время владельцам кредитных карт доступен овердрафт на 6 и 12 месяцев. Это кредитный лимит, привязанный к счету. Если средств не хватает, платеж оплачивает кредитор, а клиент возвращает средства в течение месяца.
Займы по целям могут быть:
- Целевыми. В заявке заемщик указывает не только желаемый размер займа, но и цель, на которую средства будут потрачены. Цели могут быть разными – от покупки жилья до финансирования отпуска за границей. Требования к целевым кредитам мягче, а процентные ставки – ниже, поскольку кредитор может контролировать расход средств. Так, если клиент берет деньги на путешествие, представители банка могут запросить копии авиабилетов.
- Нецелевыми. Их еще называют кредитами на неотложные нужды. Клиент не отчитывается о том, как потратил средства. Нецелевые кредиты отличаются более высокими ставками, может потребоваться участие поручителя.
По обеспечению займы делятся на:
-
Необеспеченные – заемщик не предоставляет материальных гарантий возврата средств. Большинство краткосрочных кредитов – необеспеченные. Банк компенсирует риски высокими процентными ставками.
-
Залоговые – в дополнение к кредитному договору оформляется соглашение, по которому банк получает залог, как гарантию выплат. Если дебитор не выплатит долг, залог переходит во владение банка. Залогом может выступать: земельный участок / недвижимость / автомобиль / ценные бумаги.
-
Обеспеченные поручительством – поручитель выступает гарантом своевременных выплат. Если заемщик не выполняет обязательств, они ложатся на поручителя.
Отдельная категория целевого займа – рефинансирование кредита. Такую услугу предоставляют многие банки. Это займ, который выдают на погашение текущих кредитов. За рефинансированием можно обратиться как в банк, перед которым у клиента есть задолженность, так и в иное учреждение.
Решение о рефинансировании банк принимает после письменного обращения клиента и изучения дела.
Рефинансирование позволит выплачивать один кредит вместо нескольких. Часто процентная ставка на рефинансирование ниже. Банки индивидуально определяют ставку для каждого клиента. График выплат также обговаривается отдельно.
Услуга имеет ряд особенностей:
- Прежде чем рефинансировать кредит, подсчитайте фактические процентные ставки по текущим займам и ставку по ссуде рефинансирования. Это поможет определить, будет ли решение выгодным.
- Шансы на рефинансирование выше, если у заемщиков нет просрочек по платежам.
Для оформления понадобятся:
- паспорт;
- ИНН;
- справка о доходах;
- кредитные соглашения;
- квитанции о внесении платежей по кредитам за последние 3 месяца.
Как выбрать подходящий кредитный тариф
Чтобы выбрать кредит, нужно:
- Определить цель займа. Для чего нужен займ и насколько он срочный.
- Установить размер ссуды. Определите, какая сумма нужна. Например, вы делаете ремонт. Подумайте, какие работы понадобятся, рассчитайте количество и стоимость материалов.
- Сравнить условия банков, сроки, процентные ставки, тип платежей. Исходя из этих данных, подсчитать сумму ежемесячных выплат и размер переплаты по кредиту. Это позволит определить комфортную финансовую нагрузку. Можно воспользоваться кредитными калькуляторами, размещенными на сайтах банков.
- Изучить политику банков, которые вас заинтересовали – требования к заемщику, штрафы, пени, возможность расторжения соглашения и досрочного погашения долга.
- Изучить кредитные договоры. Многие банки запрещают рефинансирование займов. Для долгосрочных займов предпочтительны компании, которые разрешают рефинансирование.
Кредитная карта как альтернатива целевому займу
Кредитная карта похожа на нецелевой потребительский займ. Используя кредитку, клиент не отчитывается, на что потрачены деньги. И все же это разные инструменты.
Кредит выдается единовременным платежом. Заемщик обязан выплачивать процент банку. Использовались средства или нет, роли не играет.
Кредитная карта выгоднее. Ее владелец ничего не должен банку, пока не использует часть заемных средств. После этого начинают начисляться проценты, но только на потраченную сумму. Большинство кредиток имеют льготный период, когда проценты на займ не начисляются или рассчитываются по пониженной ставке. После погашения долга средства можно использовать снова.
Кредитную карту выгодно использовать как страховочный инструмент для оплаты мелких покупок, а потребительский кредит – для крупных запланированных трат.
При обналичивании денег с кредитной карты банки взимают комиссию.
Для оформления кредита необходимо
Требования банков к потенциальным дебиторам зависят от выбранной кредитной программы, но в целом стандартны. Заемщик должен:
- быть гражданином или резидентом Украины старше 21 года;
- иметь трудовой стаж не менее года;
- быть официально трудоустроенным на текущем месте работы не менее 3 месяцев.
Некоторые тарифы требуют от заемщика определенного уровня зарплаты.
Банки неохотно работают с заемщиками моложе 21 года или пенсионерами, однако для этих категорий граждан существуют специальные кредитные программы.
Перечень документов тоже примерно одинаков:
- Внутренний паспорт Украины с печатью о регистрации;
- Идентификационный номер налогоплательщика;
- Справка о доходах за последние несколько месяцев;
- Банковская выписка о наличии депозитного счета;
- Пенсионное свидетельство, если есть;
- Военный билет;
- Заверенная копия трудовой книжки;
- Документы, которые могут подтвердить неофициальный доход;
- Страховка жизни заемщика.
Каждый из банков может требовать дополнительные документы.
Кредиты наличными или на карту – любой из вариантов нужно рассматривать в контексте отдельной ситуации. Планируя займ, проанализируйте цель, удобную для вас долговую нагрузку, срок, в который планируйте выплатить сумму. Правильный подход к планированию поможет превратить кредит из долгового обязательства в удобный инструмент.