О будущем украинской экономики после вступления в ВТО беспокоятся не только промышленники и аграрии, но и финансисты. Больше всего нареканий вызывает проект закона «О внесении изменений в Закон Украины «О банках и банковской деятельности», предполагающий доступ на украинский рынок филиалов иностранных банков. Подобные законопроекты Верховная Рада отклоняла уже не единожды. Новый документ, внесенный президентом, банковскому лобби тоже не понравился.
Как заявил в понедельник президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко, законопроект, поданный Секретариатом президента, является худшим из всех поданных ранее проектов законов относительно филиалов иностранных банков. Утверждение, как минимум, спорное.
Для начала отметим, что на сегодняшний день иностранным банкам разрешено открывать в Украине свои представительства, а также дочерние структуры. Филиал отличается от них тем, что не является самостоятельным юридическим лицом, а, следовательно, в своей работе руководствуется нормативами и стандартами своей материнской структуры (читай – банковскими нормативами и стандартами Швейцарии, Франции и т.д.).
А теперь по сути президентского проекта. Согласно законопроекту, филиалы иностранных банков, созданные в соответствии с положениями закона, входят в состав банковской системы Украины. При этом документ устанавливает исключительный перечень условий, при которых иностранный банк имеет право открыть филиал в Украине. Такими условиями являются:
1) государство, в котором зарегистрирован иностранный банк, относится к государствам, принимающим участие в международном сотрудничестве в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также сотрудничает с Группой по разработке финансовых мероприятий по борьбе с отмыванием денег (FATF);
2) банковский надзор в государстве, в котором зарегистрирован иностранный банк, отвечает Основным принципам эффективного банковского надзора Базельского комитета по вопросам банковского надзора;
3) между Национальным банком Украины и органом банковского надзора государства, в котором зарегистрирован иностранный банк, заключено соглашение о взаимодействии в сфере банковского надзора;
4) уставный капитал иностранного банка не меньше 150 млн. евро;
5) минимальный размер приписного капитала филиала на момент его аккредитации не менее 10 млн. евро;
6) наличие письменного обязательства иностранного банка о безусловном выполнении им обязательств, возникших в связи с деятельностью его филиала на территории Украины.
Для осуществления филиалом иностранного банка банковской деятельности на территории Украины Национальный банк Украины проводит аккредитацию филиала иностранного банка путем внесения соответствующей записи в Государственный реестр банков и выдачи банковской лицензии.
В проекте также отмечается, что вклады физических лиц филиалов иностранных банков гарантируются в порядке и размерах, предусмотренных законодательством Украины.
На сегодняшний день банкам-нерезидентам разрешается создавать в Украине дочерние учреждения (с внесением прямых иностранных инвестиций в уставный капитал), а также открывать представительства, не занимающиеся операционной деятельностью. За разрешение нерезидентам открывать в Украине и филиалы иностранных банков традиционно ратует НБУ. Впервые соответствующий законопроект он внес еще в декабре 2002 года. Тот документ тоже предусматривал, что открывать филиалы в Украине могут только банки из стран, сотрудничающих с FATF, а также заключивших с Украиной договоры о правовой помощи и сотрудничестве в сфере банковского надзора. Однако требования к уставному капиталу материнской структуры и к приписному капиталу филиала были существенно меньше – 10 млн. евро и 5 млн. евро соответственно.
Представители НБУ тогда заявили, что рассчитывают на принятие документа «без задержек», поскольку разрешение на деятельность филиалов иностранных банков – одно из требований Европейского союза. Но… не тут-то было. Представители банковского лобби во главе с Ассоциацией украинских банков (АУБ) сразу заявили, что подобный законопроект принимать ни в коем случае нельзя (к их аргументам мы вернемся позже), а после назначения председателем НБУ Сергея Тигипко регулятор и вовсе отозвал своей законопроект «для доработки».
Дорабатывали законопроект довольно долго – в следующий раз он появился в Верховной Раде лишь в октябре 2003 года. От своего предшественника этот документ отличался лишь требованиями к размеру уставного фонда банка, который хочет открыть филиал в Украине. Теперь он должен был составлять 100 млн. евро. Парламентский комитет по вопросам финансов и банковской деятельности порекомендовал депутатам поддержать документ, однако для его принятия не хватило трех голосов.
Буквально через месяц НБУ вновь зарегистрировал законопроект «О внесении изменений в закон Украины «О банках и банковской деятельности» (относительно филиалов иностранных банков), максимально ужесточив в нем требования к филиалам иностранных банков. Так, уставной капитал материнской структуры, согласно проекту, должен был составлять 150 млн. евро. Кроме того, появилась норма, согласно которой открывать филиалы в Украине могут банки только тех стран, в которых разрешено открывать филиалы украинским банкам. Такое себе «ты – мне, я – тебе».
Однако и такими формулировками в АУБ оказались недовольны. Как отмечалось в письме президента АУБ Александра Сугоняко к председателю парламентского комитета по вопросам финансов и банковской деятельности Сергею Буряку, «…если же иностранным банкам будет предоставлено право открывать филиалы, которые не будут самостоятельными юридическими объектами, а лишь структурными подразделениями этих банков, которые руководствуются в своей работе иностранным законодательством, это может нарушить созданную на протяжении лет независимости Украины финансовую систему, которая обеспечивала финансовую безопасность экономического развития страны». И действительно, о безопасности украинской финансовой системы, «созданной на протяжении лет независимости», население уже легенды слагать может. Разве ее можно сравнить с какой-нибудь Швейцарией?
Дабы обезопасить украинскую финансовую систему от рисков, которые принесут в себе зарубежные банки, Александр Сугоняко предложил дополнить законопроект нормой, в соответствии с которой иностранные банки приобретают право на открытие своих филиалов в Украине лишь через 6 месяцев после предоставления Украине суверенного рейтинга «А» (читай – мы до этого не доживем).
Как бы парадоксально это ни звучало, но аргументы АУБ Сергея Буряка убедили. И после того, как предложенный НБУ законопроект был принят в первом чтении, парламентский комитет по финансам и банковской деятельности его существенно «доработал». В частности, в законопроекте появилась норма, согласно которой филиалам зарубежных банков запрещается гарантировать сохранность вкладов по «их» нормам. И действительно, как можно разрешить иностранным банкам гарантировать сохранность вкладов украинцев на уровне 20 тыс. евро, если отечественные банки могут «потянуть» только 15 тыс. грн. (а на тот момент вообще 5 тыс. грн.)? Несправедливо! Нужно им такие вольности запретить!
Кроме того, согласно доработанной версии законопроекта, иностранный банк, открывающий филиал, должен был иметь уставный капитал не менее 500 млн. евро и приписной капитал филиала не менее 10 млн. евро. Чтоб закрепить эффект, было предложено ввести ряд дополнительных бюрократических процедур при регистрации филиала. Говорили, что после таких предложений даже ярый противник доступа на украинский рынок филиалов иностранных банков покидал парламент чрезвычайно довольным.
Однако и этот законопроект (поистине загадочна славянская душа!) народные избранники отклонили. Отчаявшись, НБУ пообещал своим собственным нормативным актом (то есть без помощи Верховной Рады) разрешить иностранным банкам открывать филиалы в Украине. При этом он сослался на статью 15 Закона Украины «О Национальном банке Украины», согласно которой в полномочия правления Национального банка входит «принятие решения об условиях допуска иностранного капитала в банковскую систему Украины». Как сообщалось, даже был разработан соответствующий документ, однако дальше дело так и не пошло. С тех пор вопрос открытия филиалов иностранных банков в Украине не поднимался.
Вместе с тем многие эксперты отмечают, что последствия разрешения на открытие филиалов иностранных банков для отечественной финансовой системы несколько преувеличено. Прежде всего это касается «дешевых кредитов для населения», на которые уповают сторонники такого решения. В качестве примера можно привести украинские банки, выкупленные иностранными финансовыми учреждениями (а следовательно, тоже имеющие доступ к более длинным и дешевым ресурсам). Их условия кредитования не слишком отличаются от других банков. Кроме того, как заметил господин Сугоняко, филиалы иностранных банков будут работать по нормативам материнских структур. А за рубежом, как известно, не принято учитывать «теневые» доходы граждан при принятии решения о кредитовании.
В чем действительно филиалы иностранных банков смогут посоревноваться с украинскими – так это в обслуживании юридических лиц, так как смогут предоставлять кредиты в нужном заемщику объеме, чего украинские банки делать, как правило, не могут. Конечно, речь идет о наиболее успешных и платежеспособных компаниях. Таким образом, украинские банки будут вынуждены обслуживать «все остальное». Хорошо это или плохо – можно спорить. Однако аргументировать любое утверждение здесь очень сложно, поскольку никаких серьезных расчетов по этому поводу никто не проводил. Соответственно, прогнозы делать можно, только исходя из общих рассуждений.
Напоследок хотелось бы отметить еще одно. Действительно, из 148 стран, являющихся членами ВТО, только в 31 не установлены ограничения в финансовом секторе. Но что касается банковской системы, то ограничительные меры в большинстве стран сводятся не к прямому запрету, а скорее к «дополнительным инвестиционным условиям». К примеру, в США действует закон о региональных реинвестициях, который требует от всех участников рынка, в том числе и иностранных банков, финансировать различные программы регионального развития и кредитования отстающих регионов. В Австралии иностранному банку требуется одобрение комитета по оценке зарубежных инвестиций, который определяет потенциальные выгоды или возможный ущерб от деятельности такого банка для австралийских экономических интересов. В Польше иностранные банки обязаны принимать участие в санации и реструктуризации польских банков, находящихся в тяжелом финансовом положении. Таким образом, участие иностранного капитала в польской банковской системе является одним из основных источников ее развития.