Законопроект о создании кредитного реестра зарегистрирован в парламенте еще в сентябре, однако все еще находится на доработке. 9 ноября члены парламентского комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности отказались рекомендовать Верховной Раде принять его в первом чтении. При этом создание кредитного реестра является обязательством Украины перед МВФ. Главная коллизия здесь в том, что законом недовольны уже существующие кредитные бюро.
Законопроект №3111 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты по созданию и ведению кредитного реестра Национального банка Украины» является необходимым для получения Украиной расширенного финансирования в рамках программы МВФ.
Он предоставляет НБУ право на получение от банков и предоставление им информации об участниках кредитных операций физических и юридических лиц без их согласия, а также право на использование информации из Кредитного реестра с целью банковского регулирования и надзора. В свою очередь, для банков законопроект устанавливает обязанность вносить информацию в Кредитный реестр и уведомлять об этом «радостном факте» клиента.
Таким образом, данным законопроектом информация о физических и юридических лицах будет предоставляться без их согласия НБУ и другим украинским банкам, что противоречит закону "О банках и банковской деятельности". Однако, по мнению НБУ, законопроект не идет вразрез с законодательством Украины в сфере защиты персональных данных и банковской тайны.
В итоге вердикт подкомитета – что «эффективность ведения подобного реестра НБУ очень сомнительная». Также, по мнению некоторых депутатов, регулирование деятельности реестра и предоставление информации из реестра банкам противоречит нормам законодательства
Кроме того, законопроект вызвал конфликт интересов банков, НБУ и уже существующих бюро кредитных историй. Поскольку банки смогут по запросу получать информацию из реестра, это может произвести к монополии НБУ на рынке и выходу частных компании из бизнеса. В том числе и международных бюро. Они тут же заявили, что принятие закона будет способствовать оттоку капитала и негативно отразится на инвестиционной привлекательности страны. И привлекли на свою сторону депутатов.
В итоге вердикт подкомитета – что «эффективность ведения подобного реестра НБУ очень сомнительная». Также, по мнению некоторых депутатов, регулирование деятельности реестра и предоставление информации из реестра банкам противоречит нормам законодательства.
При этом заместитель председателя Национального банка Украины Владислав Рашкован 3 ноября заявил, что кредитный реестр НБУ создается исключительно для целей банковского надзора и не предусматривает ликвидацию частных бюро кредитных историй, функционирующих в Украине. Основной целью, согласно пояснительной записке к законопроекту, является создание кредитного реестра в центральном банке для улучшения оценки банками кредитного риска и снижение доли проблемных кредитов. Кто же прав в этой дискуссии?
На сегодня каждый банк является участником определенных кредитных бюро, которым он отправляет информацию обо всех своих проблемных клиентах. Пользователями бюро кредитных историй могут быть банки, небанковские финансовые учреждения и другие субъекты хозяйственной деятельности, которые предоставляют имущество в кредит или услуги с отсрочкой платежа.
В соответствии с законодательством, не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом. Таким образом, все бюро получают информацию от банков с согласия заемщиков.
Существует еще мониторинг Национального банка – «Реестр заемщиков», который функционирует с октября 2001 года и создан для информирования банков об их потенциальных клиентах, имеющих просроченную задолженность по кредитам.
Основное различие между государственным кредитным реестром и кредитным бюро заключается в том, что предоставление информации в базу данных первого является обязательным, не обусловливается никакой договоренностью и устанавливается соответствующими требованиям законодательства
За это время в нем накоплен значительный объем информации в отношении клиентов, имеющих просроченную задолженность перед банками, в том числе банками, которые ликвидированы или находятся в стадии ликвидации.
К единой информационной системе "Реестр заемщиков" подключены банки, заключившие договор с Национальным банком о предоставлении информационно-справочных услуг через эту систему. Однако «Реестр заемщиков» имеет ряд недостатков, поскольку отсутствие обязательных требований к передаче данных обо всех заемщиках с негативной кредитной историей и отсутствие согласия заемщиков на передачу данных в реестр делают его малоэффективным.
Таким образом, на данный момент в Украине вся информация о качестве и своевременности погашения кредита определенным заемщиком хранится в самих банках-кредиторах, в кредитных бюро и в НБУ.
Основное различие между государственным кредитным реестром и кредитным бюро заключается в том, что предоставление информации в базу данных первого является обязательным, не обусловливается никакой договоренностью и устанавливается соответствующими требованиям законодательства. Государственные кредитные реестры, как правило, управляются центральными банками, а эффективное их функционирование и взаимодействие урегулированы на законодательном уровне.
Нужно понимать, что кредитный риск присутствует во всех видах деятельности банка, где результат зависит от деятельности контрагента-заемщика. И банк должен стремиться минимизировать свои риски. Оценка кредитоспособности конкретного контрагента банка (заемщика) основывается на определении способности своевременно и в полном объеме рассчитаться по всем принятым обязательствам, то есть обязательствам перед всеми кредиторами.
Для эффективной системы риск-менеджмента в банках необходима информация о заемщиках-контрагентах. Поэтому, по нашему мнению, создание реестра способствует уменьшению уровня кредитного риска в банковской системе. Банк, обратившись за информацией к НБУ и получив данные о своем потенциальном контрагенте, сможет оценить его кредитную историю и принять решение с более низким риском при осуществлении активных операций.
Собирая данные в реестр, НБУ усилит мониторинг крупных бизнес-групп (в частности, связанных с владельцами банков), кредитующихся в том или ином банке, своевременности погашения ими займов, а также доли проблемных кредитов, выданных банками, и существующих кредитных рисков
Снизив риск, банк будет иметь более высокую часть прибыльных операций в своем кредитном портфеле, что, в свою очередь, защитит интересы вкладчиков и других кредиторов банка. Создание реестра также снизит риск банкротства и ликвидации банков.
Кроме того, по нашему мнению, создание реестра будет способствовать уменьшению случаев кредитования банками связанных лиц. Ведь, получив деньги от вкладчиков или от рефинансирования, банки могут выдавать связанным фирмам кредиты под низкий процент. Результатом этого может стать неплатежеспособность банка, что, в свою очередь, увеличивает расходы государства, которому приходится через Фонд гарантирования вкладов физических лиц рассчитываться за банк с вкладчиками.
Собирая данные в реестр, НБУ усилит мониторинг крупных бизнес-групп (в частности, связанных с владельцами банков), кредитующихся в том или ином банке, своевременности погашения ими займов, а также доли проблемных кредитов, выданных банками, и существующих кредитных рисков. Таким образом, создание реестра должно снизить риски при кредитовании банками своих контрагентов.
Однако на данном этапе у вышеуказанного реестра остается ряд недостатков. Основными из них можно считать следующие: противоречие с законом "О банках и банковской деятельности"; неурегулированный вопрос сосуществования с бюро кредитных историй; пользователями реестра могут быть только банки, что ограничивает доступ к информации многих других субъектов хозяйственной деятельности.
Но кредитные реестры широко используются в других странах. И для решения вышеуказанных проблем стоит использовать опыт зарубежных стран, в которых государственные кредитные реестры работают одновременно с частными кредитными бюро.
Также, если принимать во внимание, что принятие законопроекта о кредитном реестре является обязательством Украины перед Международным валютным фондом, следует ожидать, что после доработки законопроект будет принят. При этом необходимо, чтобы условия работы частных кредитных бюро оставались прежними, и это должно быть гарантировано на законодательном уровне.
В случае успешной доработки и принятия законопроекта кредитный реестр должен лишь способствовать развитию банковской системы и рынка кредитных историй. Кроме того, необходимо обеспечить высокий уровень автоматизации и поддержки предоставляемых услуг.