Депозиты: срок имеет значение

С 18 июня в Украине официально введен в действие закон от 14.05.2015 г. №424-VIII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно условий возврата срочных депозитов». Согласно ему, банки имеют право не возвращать срочные депозиты своим клиентам. Действие законодательного акта распространяется на новые вклады, которые были заключены после 18 июня.

Теперь вкладчики должны выбирать между вкладом до востребования или срочным вкладом. В первом случае клиент получает право забрать свой депозит в любой момент времени, если другое не предусмотрено договором. Если же клиент выберет срочный вклад, то возврат денег будет невозможен до конца срока действия договора.

В то же время закон оставляет банку право добавлять в договор о депозитных средствах пункт о досрочном снятии средств, в котором может содержаться информация о штрафных санкциях в случаях, если клиент все же решит получить денежные средства до окончания срока действия договора. В иных же случаях это запрещено.

Как сказано в пояснительной записке к законопроекту, новые правила должны способствовать более эффективному использованию личных средств и укреплению банковской системы Украины.

По замыслу авторов, закон должен способствовать ужесточению финансовой дисциплины, отсутствие которой часто становится одним из факторов кризиса в банковской системе.

Как известно, до последнего момента действовала норма Хозяйственного кодекса Украины, которая разрешала вкладчикам снимать средства со счетов в любой момент времени. Что приводило к волнообразным ажиотажным «набегам» населения на банки и массовому, одновременному снятию вкладов.

Ряд экономистов считает, что, если бы положение о запрете снятия срочных депозитов было принято раньше, банкротство многих банков можно было бы предотвратить. Напомним, что на данный момент в состоянии ликвидации и под контролем временной администрации находятся более чем 50 банков, что является рекордным числом за историю независимости Украины

Это создавало много дополнительных проблем, нередко приводивших к краху банковских учреждений, которые в спокойных условиях могли бы пережить трудности и работать дальше. На сегодняшний момент многим банкам, которые активно работали на депозитном поле, уже не хватает ресурсов для поддержания собственной ликвидности. Что в свою очередь ухудшило и так крайне сложную ситуацию с ликвидностью и платежеспособностью всей отечественной банковской системы.

Ряд экономистов считает, что, если бы положение о запрете снятия срочных депозитов было принято раньше, банкротство многих банков можно было бы предотвратить. Напомним, что на данный момент в состоянии ликвидации и под контролем временной администрации находятся более чем 50 банков, что является рекордным числом за историю независимости Украины.

Теперь же банки получили возможность более детально планировать свою деятельность и распоряжаться денежными средствами. Что касается интересов клиентов, то нынешняя редакция закона стала компромиссной, поскольку оставляет за вкладчиками право выбора.

Многие банкиры считают введение в силу закона запоздавшим. Этот факт связан с субъективными моментами: банковское лобби не соглашалось на право вкладчиков выбирать тип вклада, а негативное общественное мнение по поводу запрета досрочного снятия депозитов не позволяло политикам принять жесткое решение. Еще один аргумент против такой новации – что это якобы приведет к оттоку вкладов.

По нашему мнению, в первое время после вступления в силу закона население будет более осторожным в выборе метода инвестирования собственных средств, так как доверие к банковской системе изрядно упало. А передавать право на распоряжение собственными средствами на длительный срок без возможности доступа к ним – действие, над которым нужно основательно подумать и взвесить все плюсы и минусы последствий.

В то же время со стороны банков также ожидаются более активные действия в борьбе за клиентов – возможно, более высокие ставки, новые депозитные программы, бонусы, VIP-поддержка. И как базовый фактор – разъяснительная кампания о том, что депозит – это двустороннее соглашение, которое клиент и банк должны соблюдать в безоговорочном порядке. В таких условиях банковской системе будет намного легче преодолевать трудности.

Тем не менее, при всех рисках украинской банковской системы реальной альтернативы для вложения денег у большинства украинцев нет. Рост количества случаев ограблений в стране заставляет людей опасаться хранить деньги дома. Покупку драгоценностей и их хранение сопровождает ряд дополнительных расходов

И тут очень важно не забывать, что помимо добросовестных финансовых учреждений, которым действительно необходим данный закон для планирования своей деятельности и предоставления населению наиболее качественных услуг, есть и такие, которые будут использовать нововведение, чтобы скрыть свое истинное финансовое положение. Или попытаются привлечь клиентов обещаниями об открытом доступе к вкладу, более высокими процентными ставками и заниженными требованиями к минимальной сумме вклада.

Тем не менее, при всех рисках украинской банковской системы реальной альтернативы для вложения денег у большинства украинцев нет. Рост количества случаев ограблений в стране заставляет людей опасаться хранить деньги дома. Покупку драгоценностей и их хранение сопровождает ряд дополнительных расходов. Вдобавок их нельзя мгновенно конвертировать в деньги и предсказать будущий доход. Фондовый рынок в стране, страховые и пенсионные фонды работают не настолько эффективно, как хотелось бы. Ну а инвестиции в недвижимость доступны лишь людям с достаточно большим размером сбережений. Поэтому в 2015 году прогнозируется рост объема депозитных портфелей банков Украины. Поэтому банковский депозит и далее считается наиболее надежным способом ля хранения собственных сбережений.

Для справки. По данным Национального банка Украины, начиная с 2008 года объем депозитных средств на счетах увеличился в два раза. При этом основную часть составляли срочные депозиты (около 67%). Тенденция роста продолжалась до февраля 2014 года, после чего начался резкий отток депозитов одновременно с девальвацией украинской национальной валюты. По сути, рост объема депозитов произошел в значительной степени по причине девальвации гривны. В процентном соотношении наибольший отток средств наблюдался по срочным депозитам, что привело к уменьшению удельной части срочных депозитов до 61% в первом квартале 2015 года.

P.S. Основываясь на данных НБУ, мы рассчитали ликвидность некоторых банков Украины (соотношение высоколиквидных активов и суммы средств банков, средств юридических лиц и средств физических лиц). Так, ликвидность «Приватбанка» снизилась с 24,4% в 2013 году до 16,5 % в 2014 году, «Альфабанка» – с 28,1% до 19,92%, ПУМБа – с 23,1% до 17,73%, в то время как ликвидность таких банков, как «Ощадбанк», «Укрэксим» и «Райффайзен банк Аваль» выросла (у Ощадбанка с 15,1% до 16,8%, «Укрэксимбанка» – с 15,7% до 21,4%, «Райффайзен банка Аваля» – с 16,4% до 20,02%). И хотя общий объем депозитов за 2014 год увеличился (с 702 914 млн. грн. до 718 205 млн. грн.), ликвидность уменьшилась с 19,1% до 15,8%. Это рекордно низкий показатель для банковской системы. Даже в 2008 году он был выше (17,1%). При этом не стоит забывать, что существенную долю депозитов составляют валютные вклады.

54321
(Всего 0, Балл 0 из 5)
Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в vk
VK
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в linkedin
LinkedIn
Поделиться в twitter
Twitter

При полном или частичном использовании материалов сайта, ссылка на «Версии.com» обязательна.

Всі інформаційні повідомлення, що розміщені на цьому сайті із посиланням на агентство «Інтерфакс-Україна», не підлягають подальшому відтворенню та/чи розповсюдженню в будь-якій формі, інакше як з письмового дозволу агентства «Інтерфакс-Україна

Напишите нам