Как сообщил Сергей Тигипко, Национальный банк и 10 крупнейших коммерческих банков договорились о создании кредитного бюро. Это означает, что в Украине появится «Служба экономической безопасности»: структура, аккумулирующая информацию о коммерческих структурах, их деятельности, владельцах, кредитной истории. В идеале без справки из кредитного бюро уважающий себя банк не одолжит новому заемщику денег. Весь вопрос в том, кто будет стоять за новосозданной структурой и удастся ли ей договориться с ведущими кредитными бюро мира.
Моментальная идентификация
История кредитных бюро уходит корнями в 1841 год, когда шелкоторговец Льюис Тэппен из Нью-Йорка создал «Mercantile Agency» – специальное агентство для сбора и анализа информации о кредитоспособности обращавшихся к нему за ссудами предпринимателей. Накопив несколько томов кредитных отчетов, Тэппен стал продавать информацию на сторону: за пользование ею клиенты платили от $100 до $200 в год. Так появилась первая коммерческая база данных. В те годы банкиры предоставляли ссуды под залог недвижимости, товарных партий или ценных бумаг. Прежде чем выдать деньги, представители банка выезжали на место и убеждались в том, что дом или иной предмет залога физически существует. Тэппен же предложил вместо длительных поездок специалистов создать корреспондентскую сеть, которая собирала информацию на месте. Централизованно все отчеты собирались у Тэппена в Нью-Йорке, где заказчики могли, как в библиотеке, ознакомиться с ними или заказать новые.
Через 8 лет после Льюиса Тэппена другой американец Джон Брэдстрит создал свое кредитное агентство, которое вскоре стало серьезным конкурентом «Mercantile Agency». И только в 1933 г. «R.G.Dun & Company» (бывший «Mercantile Agency») и «The Bradstreet Company» объединились, монополизировав мировой рынок поставки деловой информации. В настоящее время информационная база корпорации содержит сведения о 75 млн. предприятий в 214 странах мира, обновляясь каждые 3,9 секунды. Весьма занимательна статистика изменений в мире. Так, неплатежеспособность компаний возникает каждые 3 минуты; новая компания создается каждые 5 минут; название компаний меняется каждые 15 минут; руководство – каждые 32 секунды; изменение состава/доли владельцев происходит каждые 6 минут; новые финансовые данные вводятся каждые 36 секунд.
Уже несколько десятилетий «Дан энд Брэдстрит» практикует продажу DUNS номеров. Это девятизначный идентификационный номер, который присваивается каждой компании, попавшей в базу, и остающийся неизменным навсегда. Он рекомендуется к применению и требуется для работы более чем в 50 мировых, промышленных и торговых организаций, включая ООН, Федеральное правительство США, Европейскую комиссию.
«Базовые» услуги
В России и Украине продажа сведений о гражданах и предприятиях – весьма доходный бизнес, ежегодные обороты которого оцениваются в десятки миллионов долларов, если не больше. Правда, у этого бизнеса одна особенность – информацией торгуют в основном нелегально. Или полулегально. Хотя «Дан энд Брэдстрит» присутствует на рынке и Украины, и России – через аффилированные и дружественные структуры. В России этой структурой является Национальное кредитное бюро – коммерческая структура, которая опирается на ресурсы Главного межрегионального центра обработки и распространения статистической информации (ГМЦОРСИ) Госкомстата РФ – основной федеральной базы экономических данных о субъектах хозяйствования на территории России. По словам россиян, кроме ГМЦОРСИ, в основе их базы лежат сведения Единого государственного реестра предприятий и организаций (ЕГРПО), Годовой финансовой отчетности предприятий (БД БОО) Госкомстата России, Автоматизированного банка общероссийских классификаторов (АБК) и Федеральной службы по делам о несостоятельности и финансовому оздоровлению о банкротствах предприятий.
В Украине с «Дан энд Брэдстрит» работает компания «Авеста» — информационная фирма, которая предоставляет своим клиентам бизнес-отчеты по украинским и зарубежным компаниям (деятельность и история, правовая форма и регистрация, руководство и владельцы, родственные коммерческие структуры и финансовые показатели), и посредничает при продаже DUNS номеров. Народ же по старинке ищет «досьешки» либо в Госкомстате, либо в базе налоговой, либо в специфических структурах, которые коллекционируют отчеты, например, акционерных обществ. Хотя крупнейшие банки, юридические и инвестиционные компании имеют собственные службы «коммерческой разведки», которые могут собрать информацию о любой фирме в считанные часы. И сейчас все это решено поставить на законодательную основу.
Добровольно и с песней
В настоящее время в Ассоциации украинских банков создана рабочая группа под руководством координатора проекта защиты прав кредитора Бориса Кушнирука (в недалеком прошлом – советника председателя правления ПУМБа). Эта группа занимается разработкой проекта закона о кредитных бюро, который урегулирует механизмы подачи, получения и сохранения информации. По «агентурной информации», законопроект будет большей частью скопирован с российского аналога.
Кстати, в России тема кредитных бюро активно обсуждается еще с 1997 года. Если верить популярному деловому изданию «Коммерсантъ», разработку одноименного законопроекта курирует замглавы минэкономразвития Аркадий Дворкович. С одной стороны, проект определяет перечень сведений, которые не будут считаться коммерческой, налоговой, банковской либо персональной тайной. С другой – туда предлагается «сливать» любые сведения о заемщиках. Что это значит, можно объяснить на примере США. Там для пополнения кредитной истории общаются, например, с домовладельцами, где заемщик снимает жилье, и со всеми соседями. Впрочем, за заемщиком оставлено право периодически знакомиться с состоянием своей кредитной истории. Таким образом, по мнению разработчиков, он сможет защитить себя от искаженной информации, попавшей в его дело. Кроме того, воспользоваться данными кредитного бюро можно будет только с разрешения владельца кредитной истории. Порядок раскрытия информации кредиторами, ее хранения и доступа к ней прописан уже в законопроекте.
Впрочем, собрать информацию – это только полдела. Главное – кто и как может ею воспользоваться. В России сейчас главный спор разгорается вокруг того, какую информацию о своих клиентах банки должны направлять в бюро, должна ли она быть в форме бухгалтерской отчетности и включаться в состав ежемесячной отчетности, которая подается в налоговые органы. Более того, многие фирмы не уверены, что налоговая полиция или их конкуренты не поживятся информацией из кредитного бюро во вред им самим. А банкирам не очень нравится положение в законопроекте, где сказано: если кредитор не будет давать или исказит информацию о своих недобросовестных заемщиках, к нему применят санкции, как за искажение отчетности. Таким образом, кредитное бюро превращается в источник потенциальной утечки важной коммерческой информации.
В Украине кредитное бюро также будет собирать информацию обо всех заемщиках и при получении кредитов клиентам банка придется давать соглашение на передачу в бюро информации о получении ими ссуд. В двух словах, идея Тигипко заключается в том, чтобы НБУ взял на себя функцию по сбору и хранению информации о заемщиках коммерческих банков. По его мнению, создание кредитного бюро на коммерческой основе в настоящее время было бы нецелесообразно, поскольку это не давало бы уверенности в неразглашении поступающей информации. На встрече в Харькове Тигипко сказал, что создание кредитного бюро поможет добросовестным заемщикам получать кредиты на более выгодных условиях. Официальной реакции на его высказывания со стороны того же «Дан энд Брэдстрит» пока не было. Хотя неофициальные источники сказали нам, что подобные ему мировые лидеры предпочитают иметь дело с негосударственными структурами. И вряд ли поспешат законтачить с украинским кредитным бюро, если оно будет под крышей НБУ.
Более того, сами банкиры выступают за добровольную подачу сведений с согласия клиента. И предлагают сократить их до необходимого минимума: только информация о реальной просрочке по кредитам. В этом случае каждый банк включает в свой кредитный договор с клиентом оговорку, что в случае невозврата средств об этом будет сообщено кредитному бюро. Плюс такого решения для кредитора – клиент дважды подумает перед тем, как не заплатить банку. Есть еще один вариант (в этом случае плюс будет для бюро): клиент инициирует создание своего кредитного досье и соответственно его оплачивает, а в банк предъявляет справку о том, что у него все all right.
В то же время Нацбанк, насколько известно «Версиям», хотел бы знать условия выдачи кредитов, в том числе – «нестандартные». И считает, что бюро должно выдавать информацию не только о кредитной истории клиента, но и о текущем финансовом состоянии. Поэтому некоторые финансисты воспринимают инициативу 10 банков как попытку лидеров создать «клуб информаторов» и насильно выжимать сведения из более слабых «коллег» по рынку.