Искушение долларом

Национальный банк Украины разрешил физическим лицам брать банковские кредиты в иностранной валюте, покупать драгметаллы на сумму до 50 тыс. грн. и вывозить за рубеж до $3 тыс. без декларирования. Одни специалисты говорят о новой волне валютной либерализации, целью которой может быть прекращение "санации гривни" по просьбам крупных экспортеров. Другие – что граждан стимулируют помочь банкам избавиться от большого количества "мерзких зеленых купюр" накануне долларовой реформы. Такой противоречивости в оценках последних решений НБУ не слышалось давно…

Две стороны одной купюры

Вообще-то, спор вокруг того, допускать или не допускать простых граждан к кредитам в СКВ имеет многолетнюю историю. В свое время Вадим Гетьман ввел в обиход политической верхушки фразу о том, что внутри страны должна ходить одна валюта – национальная, а все остальные могут "конвертироваться", не являясь платежным средством. У этого постулата было немало противников, вследствие чего некоторое время у нас функционировали и валютные кредиты физлицам, и т.н. "валютки", ставшие "внучатыми племянниками" пресловутых советских "березок". А кое-кто из экономистов предлагал ввести такую форму залога при обеспечении карбованцевых кредитов как наличные доллары (в эпоху гиперинфляции это был самый ликвидный вид обеспечения долговых обязательств). Потом победила стратегия Гетьмана, поддержанная его учениками – тогдашним руководством НБУ – и гривну старательно укрепляли, в том числе за счет ограничения оборота долларов.

Кроме того, нельзя забывать, что свыше 10 лет существует Декрет "О валютном регулировании", согласно которому украинская компания или украинский гражданин, желающие купить у нерезидента валютные ценности, обязаны получить индивидуальную лицензию Нацбанка. Также по этому Декрету все расчеты внутри Украины должны производиться в гривне. Конечно, кредит – это не форма расчетов: если взять его, к примеру, под покупку квартиры через банк, сумму придется переводить в гривны. Но одновременно с этим, по словам главы Нацбанка, отменено целевое использование кредита (!) как обязательное условие его предоставления физическим лицам. Другими словами, можно написать, что деньги вам нужны для приобретения квартиры, а самому тихонько пустить их в наличный оборот для получения коммерческой прибыли.

Тут возникает нешуточная правовая коллизия: ведь по Декрету получатель банковского кредита в СКВ должен иметь лицензию на "работу" с валютными ценностями. К тому же, Национальный банк разрешил физлицам не только брать у нерезидентов валютные кредиты, если их срок будет составлять не менее полугода с последующим расчетом в безналичной форме, но и покупать валюту на межбанке для расчетов по этим кредитам (!). Кроме этого, НБУ увеличил сумму, которую физические лица могут вывозить за границу, не занося в таможенную декларацию, – с $1 до $3 тыс. и позволил гражданам с 16 марта перечислять за рубеж до $15 тыс. в год для оплаты учебы без получения лицензии. Согласно требованиям Нацбанка, эти платежи должны осуществляться через "Укрэксимбанк".

Помимо этого, НБУ разрешил физлицам перечислять за границу до $500 по договорам с нерезидентами за оплату услуг (раньше эта сумма составляла $300), упростил процедуру перечисления за границу денег на судебные расходы и похороны, плюс разрешил физлицам пересылать по почте за рубеж монеты, ценности, драгметаллы, нумизматические ценности на сумму до $100. Причем ранее Нацбанк не разрешал этих операций, позволяя осуществлять переводы между физлицами только в случае открытия счета в банке. К тому же денежные переводы в валюте физлица могли осуществлять только с помощью международных систем типа Western Union и MoneyGram. В то время как ряд крупных украинских банков, в том числе "Аваль", "Приватбанк" и Ощадный банк имея собственные системы денежных переводов "простаивали". Не говоря уже о разрешении физлицам перечислять денежные переводы до $1000 через украинские системы переводов. Все это, конечно, мелочи, но из мелочей и складывается общая тенденция.

В ожидании подвоха

О том, что в действиях Нацбанка есть определенная глобальная тенденция, направленная на сдерживание роста цен на гривневые ресурсы и одновременное ослабление гривны (в чем заинтересованы крупные экспортеры), свидетельствует целый ряд фактов.

Так, по сведениям агентства "Українські Новини", НБУ объясняет рост стоимости гривневых ресурсов большим объемом средств, отвлеченных с рынка Кабинетом Министров на осуществление выплат по внешним долгам (около 2 млрд. грн. в марте). НБУ также считает, что банки не используют для размещения на рынке свои остатки денег в кассе, объем которых, по данным НБУ, составляет около 35% от общей ликвидности банков. Стоимость кредитов overnight на межбанковском рынке за последние недели выросла с 5-9% до 10-16% годовых. Причем небольшие банки объясняют это сговором "большой десятки" или падением ликвидности нескольких банков, проверяемых НБУ на предмет отмывания денег.

Теперь же ситуация меняется. Доллар превращается из "запрещенного" плода в ходовой товар, что должно вызвать резкое повышение спроса на СКВ и одновременное снижение интереса к родной валюте. "В некоторой мере это простимулирует теневые расчеты и одновременно уменьшит сферу обращения гривны", – говорят некоторые спецы. "Однако, – подправляют их практикующие банкиры, – населению выгоднее кредитоваться в СКВ, поскольку гривневый кредит стоит от 22% годовых, а валютный можно взять и под 14%. И потому решение Нацбанка – в интересах простых граждан".

Впрочем, с этим утверждением согласны не все. Знающие люди, с которыми удалось пообщаться "Версиям", предполагают, что на самом деле "двигателями" валютной либерализации выступили все те же "банки большой десятки". Дело в том, что в связи с "антиотмывочной борьбой" и введенными ограничениями (как внутри страны, так и за ее пределами) банки начали испытывать проблемы с валютной налички на заграничные счета. Конечно, есть вариант продать ее по безналичному расчету тем банкам, которые не имеют лицензии на покупку и ввоз СКВ. Но с другой стороны, раздача валютных кредитов – весьма выгодное дело: нет сомнения, что спрос на эти кредиты будет колоссальным и банки заработают намного больше, чем на простой продаже коллегам по рынку.

Самые недоверчивые прогнозисты утверждают, что явное стимулирование граждан к обзаведению валютой направлено не столько на расшатывание курса гривны в угоду экспортерам, сколько на конфискацию этих же самых долларов в недалеком будущем. В правительственных кулуарах поговаривают о возможном обмене нынешних долларов на купюры нового образца. И о том, что наличные доллары якобы будут менять только при наличии справки об их "трудовом" происхождении. Так сказать, в рамках борьбы с отмыванием денег. Версия выглядит почти фантастической. Но тот факт, что ее обсуждают не в подземном переходе, а в сравнительно высоких кабинетах, заставляет призадуматься…