Как сказано в пояснительной записке, документ призван защитить интересы кредиторов, вкладчиков банков и потребителей финансовых услуг, а также снизить уровень рисков в финансовой системе. Действительно, этому уделена большая часть его норм. А запрет валютного кредитования проходит «боковой линией».
В частности, ветированным законопроектом кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, которые не являются услугой в определении этого закона. По закону, "условие договора о предоставлении кредита, которое предусматривает осуществление любых платежей за действия, не являющиеся услугой в определении этого закона, ничтожно".
Также банкам запрещается отказывать потребителю в принятии платежа при досрочном возврате потребительского кредита. И требовать за это дополнительную плату. В частности, законом уточняется, что потребитель при досрочном возврате потребительского кредита уплачивает проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом.
Еще одна любопытная норма: в случае, если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризированные обязательства по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, коммерческий банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5% суммы основного непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением указанной суммы в состав расходов банка.
Что касается возражений Президента, то их условно можно разделить на технические и смысловые. Например, он предлагает уточнить, кто несет ответственность за мошенничество с финансовыми ресурсами. Не просто физлицо, а «физическое вменяемое лицо, совершившее преступление в возрасте, с которого в соответствии с настоящим Кодексом может наступать уголовная ответственность».
Еще одно замечание касается моратория на удовлетворение требований кредиторов должником, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве. В проекте предлагалось вводить его позднее, чем с момента вынесения определения о возбуждении производства по делу о банкротстве.
По мнению юристов Администрации Президента, это позволит недобросовестным должникам использовать период времени от момента возбуждения дела о банкротстве до момента официального опубликования указанного постановления для беспрепятственного отчуждения активов в пользу других лиц. И, как следствие, сделает невозможным осуществление мер по восстановлению платежеспособности должника и нарушит права его кредиторов на удовлетворение требований в соответствии с очередностью, определенной Законом Украины "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом".
Также очень важно, что Президент не согласился признать утратившим силу закон "О введении моратория на принудительную реализацию имущества". Он считает, что это приведет к потере контроля государства за принудительной реализацией такого имущества.
Не получилось у авторов закона изменить процедуру реализации арестованного имущества. На сегодняшний день она выглядит так: Министерством юстиции проводится тендер, по результатам которого определяется перечень организаций, с которыми органы государственной исполнительной службы могут заключать договоры о реализации арестованного имущества. Редакция же ветированного закона предусматривала реализацию арестованного имущества организатором публичных торгов, привлекаемым на конкурсной основе органами государственной исполнительной службы. Этот пункт и предложено вычеркнуть.
Как видим, никаких замечаний, касающихся валютного кредитования, в предложениях главы государства к закону «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», нет.
Нацбанк давно настаивает на том, чтобы покончить с выдачей гражданам кредитов в долларах и евро, и даже инициировал изменения к закону "О защите прав потребителей", где предлагается прописать запрет на валютные кредиты для физических лиц. Мотивация такой коррективы ясна: в Украине нет зарплат в иностранной валюте (во всяком случае, официально). Если же заемщик априори получает зарплату в гривне, то ипотечный заем ему логичнее всего оформлять также по гривневым ставкам, поскольку предсказать поведение доллара и евро на период 10-20 лет очень сложно.
К слову, справедливость данного тезиса могут подтвердить те, кто вошел в кризис 2008 года с долларовыми кредитами. Курс гривны к доллару упал, зарплаты стали меньше, и подлежащие возврату суммы автоматически возросли на порядок. Некоторые банки даже предлагали замену валютных займов гривневыми. Правда, не забывали при оформлении перекредитования брать серьезные комиссионные.
В любом случае, нужно понимать, что, получая кредит в валюте, заемщик снимает с банка и берет на себя валютный риск. Особенно в условиях нестабильности курса. И все же есть аргумент, который перекрывает все остальные: кредиты в долларах всегда намного дешевле кредитов в гривнах. В момент расцвета ипотечного кредитования валютный заем стоил 13-16% годовых, гривневый – 22-28%. Почувствуйте разницу! Кстати, что-то мне подсказывает, что банки, охотно соглашающиеся с отменой валютного кредитования, тоже думают о том, как взять потребителя не мытьем, так катанием: не можем заработать на объемах, поднимемся на процентах по гривневым кредитам. Они-то определенно будут выше процентов по валютным кредитам.
Все это, конечно, верно, но очевидно и другое: запрет валютных кредитов – неизбежен и неотвратим. А некоторые юристы утверждают, что раздача займов в долларах и евро изначально была неправомерной. Так, президент общественной организации правовой защиты "Граждане" Илья Бондарь поясняет, что в соответствии со ст. 5 п. 4 п.п. "г" Декрета Кабинета министров Украины "О системе валютного регулирования и валютного контроля" №15-93 от 1993 года, использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа или залога возможно лишь в случае получения индивидуальной лицензии, выдаваемой НБУ. Но гражданину Украины по действующему законодательству индивидуальная лицензия для расчета с другим резидентом (банком) в иностранной валюте, полученной в кредит, не выдается. Поэтому банки выдавали гражданам в кредит иностранную валюту для расчета на территории Украины незаконно. И запрет валютного кредитования – это лишь приведение деятельности финансового сектора в соответствие с правовым полем Украины.