На прошлой неделе Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №4241, который почему-то называют «антиколлекторским», хотя на самом деле он призван узаконить выбивание долгов. Жаловаться на мастеров этого жанра предлагают в Нацбанк. Ему же хотят поручить ведение реестра коллекторов и контроль за их деятельностью. Не понимаю, какое отношение НБУ имеет к шантажистам, которые звонят с левых номеров и угрожают, требуя вернуть долг? Он им что, телефоны отключит?
Как отмечают СМИ, в названии законопроекта речь идет о защите должников при урегулировании просроченной задолженности. Но на самом деле произошла подмена понятий. Документ узаконивает коллекторскую деятельность, а вот защита прав потребителей кредитов в нем выписана очень слабо.
Как рассказали журналистам участники финансового рынка, “Независимая ассоциация украинских коллекторских агентств” принимала активное участие в разработке проекта, коллекторы даже заседали в составе рабочей группы. Главная цель – легализировать деятельность коллекторов – ими достигнута. Она никогда не была запрещена, а теперь еще и будет официально разрешена.
Самый спорный момент, что контролировать деятельность коллекторов, налагать штрафы в случае нарушений, выдавать лицензии и лишать их будет Национальный банк Украины. Он же откроет специальный государственный реестр коллекторских компаний и начнет рассматривать жалобы заемщиков.
Несмотря на явные погрешности документа, в первом чтении за законопроект проголосовали 335 депутатов, поэтому легко предположить, что и второе чтение он пройдет без проблем. После подписи президента, отмечается в статье, в нашем юридическом поле появятся такие взаимосвязанные понятия, как «коллекторская компания» и «урегулирование просроченной задолженности». Первая получит все законные права заниматься вторым.
Что можно добавить к сказанному выше? Начнем с главного вопроса: почему за коллекторов должен отвечать Нацбанк? Ему есть чем заниматься, особенно после передачи под его контроль небанковских финансовых организаций – кредитных союзов и всяких контор из серии “онлайн-кредит за 5 минут”.
То, что банки и другие финансовые организации при подписании кредитных договоров обяжут уведомлять должников о возможности привлечения коллекторов в случае задержки выплат, это не революционное решение. Тут и Нацбанк мог справиться, разослав соответствующее письмо банкам и МФО.
Странно, почему этого не смогли сделать раньше: согласно постановлению Конституционного суда от 2012 года, ни банки, ни любые другие организации не имеют права передавать персональные данные клиента третьим лицам без его согласия. Но и правило «не хочешь иметь дело с коллекторами – не получишь деньги» действовало раньше, и закон его не отменяет.
Другое дело, если бы, подписывая договор с банком, заемщик одновременно ставил свою подпись и под контрактом с коллектором. И мог четко знать, кто будет его терроризировать в случае просрочки выплаты долга.
Знаете, как выбирают товар по объявлениям? Ну, там отзывы читают, характеристики сравнивают. Так нужно выбирать и где брать кредит. Раз уже коллекторы станут легальными и даже лицензированными, было бы неплохо выбирать банк в одном пакете с коллектором.
И если у коллектора позитивные отзывы – он вежлив, не пишет мелом на дверях, не звонит в 5 утра (кстати, по закону хотят разрешить звонки с 8.00 до 20.00) и не скрывает свое имя, можно брать кредит в финучреждении, с которым он работает. Но такого требования в законе пока нет (может, оно появится ко второму чтению).
Более того, не урегулирован вопрос так называемых чужих долгов, когда от вас требуют погашения кредита, который вы не оформляли. А именно по ним чаще всего возникают конфликтные ситуации.
Самый криминальный вариант – если вы стали жертвой мошенников, которые воспользовались личными данными, фотографией паспорта и налогового номера без вашего ведома.
Я знаю реальную историю, когда оставшаяся без работы в условиях постоянных карантинов и закрытых границ турагент в отчаянии продала каким-то аферистам базу своих клиентов. По их документам брали потребительские кредиты на карточки нескольких наркоманов. Потом этих же наркоманов за новую дозу наняли угрожать по телефону людям, ни сном ни духом не ведавшим о каких-то микрозаймах.
Повезло, что молодой следователь в полиции оказался дотошным. Он вызвал на допрос счастливого обладателя банковской карты, на которую перечислились деньги. Конечно, наркоман уверял, что понятия не имеет, откуда на его карточку приходили средства. Думал, это присылает кто-то из родственников на лечение. Он, дескать, их снимал и тратил. А разве это преступление?
Следователь ему не поверил, добился разрешения на прослушку и довольно быстро оперативники вышли на организаторов схемы. Благо она была простенькая. И уже в ходе обыска нашли базу турагентства, которую слила бывшая сотрудница.
Но это классика криминального жанра. А ведь проблемы могут возникнуть и по вполне законным формальным обстоятельствам. Например, вы выступили поручителем или даже созаемщиком у кого-то из знакомых. Или получили наследство от родственника – а с ним и его долги, о которых не подозревали. В этих случаях кредитор имеет полное право требовать от вас погашения долга и подключать коллекторов.
Закон этих моментов никак не регулирует. Единственное, что он запрещает общаться с кем-либо, кроме должника. Это снимает бремя с тех, кого указали в качестве возможного контактного лица при подписании договора. Контактные лица, как и родственники заемщика, согласно проекту закона, более не должны отвечать на звонки коллекторов.
Но, с другой стороны, это не мешает им все равно доставать вас. А написать заявление в полицию можно только тогда, когда ситуация зашла далеко – есть судебный иск или приходят уведомления по месту регистрации. Смс-ки и звонки с частных номеров даже с угрозами расцениваются лишь как телефонное хулиганство, которым никто не будет заниматься, пока вам не сожгут машину или дверь квартиры.
Подать в суд на коллекторов так же непросто, как и на кредитную организацию. Для начала нужно получить заверенные копии договоров о кредитовании. А какие копии, если речь идет о виртуальном кредите, который оформляется в Интернете, а деньги переводятся на карточку?
Здесь сложно доказать как то, что обращались не вы, а неизвестные злоумышленники, раздобывшие ваши документы, так и обратное. Фактически для установления истины нужно проводить масштабное расследование, включая, скажем, экспертизу цифровой подписи. Это очень долго, хлопотно и затратно. На это и рассчитывают мошенники, навешивая на посторонних людей относительно небольшие суммы в несколько тысяч гривен: от проблемы проще откупиться.
Проект закона создает такую запутанную систему контроля за коллекторами и вводит настолько условные ограничения, что откупаться мы будем и дальше. Что делать? Не мешало бы изучить иностранный опыт. Хотя мы задекларировали дистанцирование от России, стоит взглянуть, как там выстроена система работы с “выбивальщиками долгов”. Намного более четко, чем предлагается у нас. На действия легального кредитора можно жаловаться в Банк России. На черного кредитора, который не имеет лицензии и не состоит в реестре Банка России, в полицию. На коллектора ни в какой центробанк “стучать” не надо. Это не их функция (что вполне логично). Нужно обращаться в Федеральную службу судебных приставов, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор. На нарушение закона «О персональных данных» (это если ваш телефонный номер или адрес раздобыли нелегально) – в Роскомнадзор. Все жалобы можно отправить, не выходя из дома – через интернет-приемные этих организаций.